Страхование жизни, НСЖ и ИСЖ: в чём разница

Слова «страхование жизни» в банке и в страховой компании могут означать совершенно разные продукты. Одно дело – недорогой полис, который защитит семью при несчастье, и совсем другое – договор на несколько лет, куда вы вносите крупные суммы в расчёте на доход. Чаще всего людей путают три продукта: рисковое страхование жизни, накопительное (НСЖ) и инвестиционное (ИСЖ). Все они относятся к личному страхованию (ст. 934 ГК РФ), но устроены по-разному, и от выбора зависит, сколько вы заплатите и сколько сможете вернуть. Разберём отличия простыми словами и расскажем, как защитить деньги, если полис вам навязали или продали под видом вклада.

Рисковое страхование жизни: только защита

Рисковое (его ещё называют срочным) страхование жизни – это чистая защита без накоплений. Вы платите сравнительно небольшую премию, а страховщик обязуется выплатить оговорённую сумму, только если произойдёт страховой случай: смерть застрахованного, инвалидность, тяжёлая болезнь по списку из договора.

• Накоплений нет. Если за период страхования ничего не случилось, премия остаётся у страховщика – деньги к концу срока не возвращаются.
• Премия низкая относительно страховой суммы: за несколько тысяч рублей в год можно застраховать жизнь на миллионы.
• Цель – финансовая подушка для близких или обеспечение кредита (например, при ипотеке).

Это самый прозрачный продукт: вы понимаете, за что платите. Подробнее о том, кто и как получает деньги при страховом случае, читайте в материале «Как получить выплату по страхованию жизни».

НСЖ – накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) сочетает две функции: вы постепенно копите определённую сумму к нужной дате (например, к совершеннолетию ребёнка или к выходу на пенсию) и одновременно получаете страховую защиту на весь срок договора. Взносы платятся регулярно – раз в год, квартал или месяц – в течение 5, 10, 15 и более лет.

• Накопление к сроку. К концу договора вы получаете гарантированную сумму, которую внесли (а в части программ – с небольшим гарантированным процентом).
• Защита всё время действия. Если в период накопления наступит страховой случай, выгодоприобретатель получит полную страховую сумму, даже если вы внесли лишь часть взносов.
• Дисциплина и долгий горизонт. НСЖ рассчитан на годы, и пропуск взносов может привести к расторжению договора с потерями.

Минус НСЖ – низкая доходность по сравнению с вкладом и жёсткие условия досрочного выхода. Если расторгнуть договор раньше срока, вы получите не все внесённые деньги, а только выкупную сумму (о ней ниже).

ИСЖ – инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это договор страхования с инвестиционной составляющей. Часть вашего взноса страховщик вкладывает в финансовые инструменты, и предполагается, что к концу срока вы получите внесённое плюс инвестиционный доход. Часто ИСЖ оформляют единым крупным взносом на 3-7 лет.

• Доход не гарантирован. Страховщик, как правило, обещает вернуть только вложенную сумму, а инвестиционная прибыль зависит от рынка и может оказаться нулевой.
• Это не вклад. Деньги в ИСЖ не застрахованы в системе страхования вкладов АСВ – гарантий, как по банковскому депозиту, здесь нет.
• Сложная структура. Доходность считается по «коэффициенту участия» и формулам, в которых легко запутаться.

Именно ИСЖ чаще всего становится предметом жалоб: люди ожидают доходность вклада, а получают возврат лишь номинала через несколько лет – фактически с убытком из-за инфляции.

Мисселинг: когда полис продают вместо вклада

Мисселинг – это продажа одного финансового продукта под видом другого. Самый частый сценарий: вы приходите в банк продлить или открыть вклад, а сотрудник предлагает «вклад с повышенной ставкой» – и оформляет вместо депозита полис ИСЖ или НСЖ. О ключевых рисках при этом умалчивают.

Признаки того, что вам подсунули страховку вместо вклада:

• в документах написано «договор страхования», «страховщик», «страховая премия», а не «вклад» и «банк»;
• обещали «гарантированную доходность выше депозита», но на деле она не гарантирована;
• деньги нельзя забрать в любой момент без потерь, как с вклада;
• вам не объяснили, что средства не защищены системой страхования вкладов.

Если вы столкнулись с навязыванием или введением в заблуждение, действенный инструмент – жалоба в Банк России. Как её правильно оформить, мы рассказали в инструкции «Как подать жалобу в ЦБ».

Как вернуть деньги: период охлаждения

Закон даёт защиту от поспешных решений. По большинству добровольных договоров страхования физлиц действует период охлаждения – не менее 14 календарных дней с даты заключения договора, в течение которых можно отказаться от страховки и вернуть уплаченную премию (Указание Банка России о минимальных требованиях к условиям добровольного страхования). Это правило распространяется и на НСЖ, и на ИСЖ.

1. Проверьте дату заключения договора и убедитесь, что 14 дней (или больший срок, если он указан в полисе) ещё не прошли.
2. Составьте письменное заявление об отказе от договора и возврате премии на ваши реквизиты.
3. Передайте заявление страховщику способом, который оставит подтверждение: лично под отметку о принятии, заказным письмом с описью или иным предусмотренным договором путём.
4. Дождитесь возврата. Если страховой случай не наступил, премию обязаны вернуть полностью в установленный срок (по общему правилу – в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления).

Пошаговый разбор отказа в первые дни – в отдельном материале «Период охлаждения по страховке».

Выкупная сумма: что вернут при выходе после охлаждения

Если 14 дней прошли, а вы решили расторгнуть НСЖ или ИСЖ досрочно, вернут не всё. По таким договорам страховщик выплачивает выкупную сумму – заранее рассчитанную часть внесённых денег, размер которой указан в договоре и таблице выкупных сумм. На основании ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя страховщик возвращает не премию целиком, а ту сумму, которая предусмотрена условиями договора.

Что важно учитывать:

• в первые годы выкупная сумма часто заметно меньше внесённых взносов, а иногда близка к нулю;
• чем ближе к окончанию срока, тем выше доля возврата;
• точный размер всегда смотрите в приложении к договору – «таблице выкупных сумм».

Поэтому решение об ИСЖ/НСЖ стоит принимать только после того, как вы прочитали договор целиком, а если деньги нужны «на чёрный день» и могут понадобиться в любой момент – такие продукты вам, скорее всего, не подходят. Если полис всё же навязали или ввели вас в заблуждение, не ждите окончания срока: используйте период охлаждения, а при пропуске – претензию и жалобу в Банк России.