Выплата по ипотечному страхованию

Оформляя ипотеку, вы почти всегда подписываете один или несколько страховых полисов. Часть из них действительно нужна по закону, часть банк добавляет «в нагрузку», а разобраться, что вы вправе не покупать и как получить деньги при страховом случае, удаётся не сразу. В этой статье разберём, какие риски покрывает ипотечное страхование, кто и в каком порядке получает выплату, как отказаться от навязанного полиса в период охлаждения и сколько вернут при досрочном погашении кредита. Базовые правила здесь задают статья 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и глава 48 Гражданского кодекса РФ о страховании.

Какое страхование при ипотеке обязательно, а какое нет

Это ключевой момент, на котором заёмщики чаще всего переплачивают. Закон требует страховать только сам предмет залога, а остальное – добровольно:

• Страхование конструктива (предмета залога). Обязательно в силу статьи 31 ФЗ № 102-ФЗ: пока квартира в залоге у банка, вы должны застраховать её от рисков утраты и повреждения (пожар, взрыв, затопление, конструктивные дефекты). Это единственная обязательная по закону страховка при ипотеке.
• Страхование жизни и здоровья заёмщика. Добровольное. Банк не вправе требовать его как условие выдачи кредита, но обычно за отказ повышает ставку – и это допустимо, если вам предложили реальный выбор между вариантами с полисом и без.
• Титульное страхование (риск утраты права собственности). Тоже добровольное. Защищает от ситуации, когда сделку оспорят и вы лишитесь квартиры; чаще предлагают на «вторичку» в первые годы.

Навязывать добровольные полисы или включать их в кредит без вашего согласия нельзя – это нарушение статьи 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей». Если вам не дали выбора, такую страховку можно вернуть; подробно об этом – в материале «Отказ от навязанной страховки».

Кто получает выплату при страховом случае

Особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретателем по договору, как правило, выступает банк-кредитор – в пределах остатка вашего долга. Это прямо предусматривается правилами страхования и кредитным договором. На практике это означает следующее:

• Страховое возмещение в первую очередь направляется банку в счёт погашения задолженности по ипотеке.
• Если сумма выплаты превышает остаток долга, разницу страховщик перечисляет вам (или вашим наследникам – при страховании жизни).
• При полной утрате квартиры выплата может погасить весь кредит, и обязательство перед банком прекращается.

Поэтому при наступлении события важно сразу уведомить и страховую, и банк: банк подтвердит размер остатка долга, а вы избежите споров о том, кому и сколько причитается. По страхованию жизни выгодоприобретателем в части долга обычно тоже остаётся банк, а сверх него выплату получают наследники заёмщика.

Как заявить страховой случай и получить выплату

Чтобы не затягивать процесс и не дать страховщику повода для отказа, действуйте по шагам:

1. Уведомите страховщика о событии в срок, указанный в правилах страхования (часто это несколько рабочих дней). Промедление по статье 961 ГК РФ может дать основание уменьшить или не выплатить возмещение.
2. Зафиксируйте ущерб: вызовите компетентные службы (МЧС, полицию, аварийную службу УК), сделайте фото и видео, получите справки и акты о причинах и объёме повреждений.
3. Запросите в банке справку об остатке задолженности по кредиту на дату события – она нужна для расчёта выплаты.
4. Подайте страховщику письменное заявление о выплате с приложением договора, полиса, документов о страховом случае и реквизитов. Подавайте лично под отметку о приёме или заказным письмом с описью.
5. Дождитесь решения. Страховщик в установленный правилами срок проводит проверку, составляет страховой акт и перечисляет возмещение банку (и вам – в части превышения над долгом).

Если страховая занижает выплату или отказывает, не соглашайтесь сразу. Закажите независимую оценку ущерба и направьте претензию, а при отказе – обращение финансовому уполномоченному и иск.

Период охлаждения: как отказаться от навязанного полиса

Если при оформлении ипотеки вам «прицепили» лишние добровольные страховки, их можно вернуть в так называемый период охлаждения. По Указанию Банка России он составляет не менее 14 календарных дней с даты заключения договора (по ряду продуктов банки и страховщики устанавливают и больший срок).

• Правило действует по большинству добровольных видов страхования физлиц, включая страхование жизни и титула при ипотеке.
• Если страховой случай за это время не наступил, премия возвращается полностью.
• Заявление об отказе подаётся страховщику письменно в течение периода охлаждения; возврат премии производится в установленный срок (как правило, в течение нескольких рабочих дней после получения заявления).

Имейте в виду: отказ от добровольной страховки жизни может вернуть банку право повысить ставку по кредиту, если такое условие было в договоре. Обязательное страхование конструктива отменить нельзя – оно требуется законом весь срок залога. Подробнее о возврате – в материале «Как вернуть страховку по кредиту».

Возврат части премии при досрочном погашении ипотеки

Когда вы закрываете ипотеку досрочно, страховка, которая обеспечивала кредит, теряет смысл – а значит, часть уплаченной премии за оставшийся «неиспользованный» период подлежит возврату. Здесь работают статья 958 ГК РФ и нормы о потребительском кредите.

1. Полностью погасите кредит и получите в банке справку о закрытии задолженности.
2. В короткий срок после погашения подайте страховщику заявление о возврате части премии с приложением справки банка.
3. Страховщик возвращает премию пропорционально оставшемуся сроку страхования; за уже истёкший период деньги не возвращаются.

Не вернут премию, если страховка не была связана с кредитом, либо если по договору уже наступал страховой случай и производилась выплата. Если страховщик тянет с возвратом или отказывает, направьте претензию, а затем – обращение финансовому уполномоченному (по имущественным требованиям к страховщику это обязательный досудебный этап) и иск в суд с требованием неустойки и штрафа. Сколько именно вернут, мы разбираем в статье «Сколько вернут страховки при досрочном погашении».

Что делать при отказе или занижении выплаты

Страховщики нередко отказывают со ссылкой на «нестраховой случай», неполный комплект документов или нарушение сроков уведомления. Освободить от выплаты по закону можно лишь по основаниям, прямо предусмотренным договором и Гражданским кодексом, а спорные формулировки правил толкуются в пользу потребителя. Порядок защиты такой:

• Запросите письменный мотивированный отказ – он понадобится для дальнейших жалоб.
• Закажите независимую экспертизу, если спор о размере ущерба.
• Направьте страховщику претензию с расчётом и требованием доплаты.
• Обратитесь к финансовому уполномоченному (досудебно, по имущественным требованиям в пределах установленного лимита), а при несогласии с его решением – в суд.

В суде с страховщика можно взыскать не только саму выплату, но и неустойку, компенсацию морального вреда и штраф 50% по Закону № 2300-1.