Полная стоимость кредита: что входит и как проверить

Когда вы видите в рекламе «кредит от 9,9% годовых», это почти никогда не та сумма, которую вы реально переплатите. К процентам банк нередко добавляет страховку, комиссии и платные опции, и итоговая переплата оказывается заметно выше. Чтобы заёмщик видел честную цифру, закон ввёл понятие полной стоимости кредита (ПСК). Разберёмся, что в неё входит, где её искать в договоре, чем она отличается от обычной ставки и как навязанные услуги тихо завышают вашу переплату.

Что такое ПСК и что в неё входит

Полная стоимость кредита – это все ваши расходы по кредиту, сведённые к единой величине. Требование рассчитывать и раскрывать ПСК установлено ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В расчёт ПСК включаются:

• Проценты по договору – основная плата за пользование деньгами.
• Комиссии банка, уплата которых обязательна для получения кредита (например, за выпуск или обслуживание карты, если без неё кредит не выдают).
• Страховые премии, если страхование является условием выдачи кредита или влияет на ставку.
• Платежи третьим лицам, когда они предусмотрены договором как обязательные (оценка залога, нотариальные действия и т. п.).

А вот платежи, которые зависят только от вашего поведения – например, неустойка за просрочку, комиссия за досрочное погашение (она по закону вообще запрещена) или плата за услуги, от которых вы можете отказаться, – в базовый расчёт ПСК не входят. Это логично: ПСК показывает стоимость кредита при добросовестном исполнении договора.

Где банк обязан указать ПСК и в каком виде

Закон требует размещать ПСК максимально заметно. По ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ полная стоимость кредита печатается в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий, в квадратной рамке. Шрифт должен быть чёрным на белом фоне, прописными буквами и крупнее основного текста – именно поэтому вы не сможете её «не заметить».

Указывается ПСК сразу в двух видах:

1. В процентах годовых – чтобы сравнивать кредиты между собой.
2. В денежном выражении (рублях) – чтобы понимать абсолютную сумму всех платежей за весь срок.

Если вы берёте кредит онлайн, рамка с ПСК всё равно должна присутствовать в электронной версии договора. Не подписывайте документ, пока не нашли эту рамку и не сверили цифры с тем, что вам обещали устно или в заявке.

Чем ПСК отличается от номинальной ставки

Номинальная (заявленная) ставка – это только проценты. ПСК – это проценты плюс все обязательные сопутствующие платежи, пересчитанные в годовых. Поэтому ПСК почти всегда выше ставки из рекламы.

Простой пример. Банк предлагает кредит под 12% годовых, но выдаёт его только при оформлении страховки жизни за 40 000 ₽. Сама ставка осталась 12%, но из-за страховки реальная переплата выросла, и ПСК в рамке окажется, скажем, 18-20% годовых. Именно эта цифра отражает правду. Поэтому при выборе кредита сравнивайте предложения по ПСК, а не по ставке – иначе «дешёвый» кредит со страховкой может оказаться дороже «дорогого» без неё.

Как ЦБ ограничивает ПСК

Чтобы банки и МФО не задирали стоимость кредитов бесконтрольно, ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ закрепляет механизм ограничения ПСК. Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов (потребительские, автокредиты, кредитные карты, микрозаймы и т. д.) и публикует их.

На момент заключения договора ПСК конкретного кредита не может превышать установленный предел относительно среднерыночного значения. Проще говоря, существует «потолок», выше которого кредитор не вправе устанавливать стоимость. Если в вашем договоре ПСК выглядит подозрительно высокой, имеет смысл сверить её со среднерыночными значениями на сайте Банка России за соответствующий квартал. Превышение лимита – основание пожаловаться в ЦБ и оспорить условия.

Как навязанные услуги завышают реальную переплату

Главный источник скрытого удорожания кредита – дополнительные платные услуги: страховки, юридическая помощь, телемедицина, «гарантия низкой ставки», подписки. Часто их подключают, не выделяя выбор явно, и заёмщик узнаёт о них только из суммы кредита.

Важно понимать: банк не вправе обуславливать выдачу кредита покупкой дополнительных услуг (ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»). От большинства навязанных услуг можно отказаться и вернуть деньги – на это даётся «период охлаждения». Если вы откажетесь от страховки в установленный срок, обязательную часть страхового платежа исключают, и реальная стоимость кредита снижается.

Что делать, если вы заметили лишние платежи:

• Сверьте сумму кредита с тем, что вы реально просили: разница часто и есть стоимость навязанных услуг.
• Найдите в договоре и заявлении отдельные галочки о согласии на страховку и доп. услуги – нередко они проставлены без вашего ведома.
• Подайте заявление об отказе и возврате платы. Подробно о возврате читайте в материале как вернуть страховку по кредиту.
• Если услугу навязали при оформлении, действуйте по инструкции из ситуации навязали услуги при кредите.

Так вы не только вернёте деньги, но и уменьшите фактическую ПСК своего кредита. При отказе банка вернуть незаконно удержанную сумму можно требовать неустойку и штраф 50% по Закону о защите прав потребителей, а спор довести до финансового уполномоченного или суда.

Как самому проверить ПСК по шагам

Чтобы убедиться, что вас не вводят в заблуждение, действуйте так:

1. Откройте первую страницу договора и найдите рамку с ПСК в правом верхнем углу.
2. Запишите оба значения – в процентах годовых и в рублях.
3. Сравните ПСК в процентах с номинальной ставкой: большой разрыв означает дорогие сопутствующие платежи.
4. Проверьте, что входит в этот разрыв: посмотрите строки по страховке, комиссиям и доп. услугам в графике платежей и заявлении.
5. Сверьте ПСК со среднерыночным значением ЦБ за квартал – нет ли превышения «потолка».
6. Откажитесь от ненужных платных услуг в период охлаждения, чтобы снизить реальную переплату.

Если цифры не сходятся, в рамке указано одно, а в графике – другое, либо ПСК выше допустимого предела, это повод не подписывать договор или оспорить уже заключённый. Мы поможем разобрать ваш договор, посчитать реальную переплату и подготовить претензию в банк или жалобу в ЦБ.