Возмещение вреда здоровью по ОСАГО

Когда в ДТП страдает не только машина, но и человек, многие думают, что ОСАГО покрывает лишь «железо». Это не так: полис виновника обязательно отвечает и за вред жизни и здоровью пострадавших – водителей, пассажиров, пешеходов. Выплата за здоровье считается по особым правилам: не по чекам из аптеки, а по нормативам – таблице, где каждой травме соответствует свой процент от лимита. Разберём, сколько можно получить, как устроен расчёт, какие документы нужны и что делать, если выплаты не хватило на лечение.

Сколько платят за вред здоровью по ОСАГО

Лимит ответственности страховщика по вреду жизни и здоровью – 500 000 ₽ на каждого пострадавшего (это отдельная сумма, не связанная с лимитом по вреду имуществу). Если в аварии пострадали несколько человек, каждый имеет право на свои 500 000 ₽ – лимит не делится между ними.

Ключевая особенность, которую важно понять сразу:

• Выплата не зависит от фактических расходов на лечение. Вы получаете фиксированную сумму за саму травму, даже если лечились бесплатно по ОМС и денег вообще не тратили.
• Размер считается по нормативам – таблице в процентах от страховой суммы, утверждённой Постановлением Правительства РФ № 1164. Каждому виду повреждения (перелом, сотрясение, разрыв связок, ожог и т. д.) соответствует свой процент.
• Несколько травм суммируются. Если повреждений несколько, проценты по таблице складываются – в пределах общего лимита 500 000 ₽.

Например, если по таблице нормативов травма «весит» 7%, выплата составит 7% от 500 000 ₽, то есть 35 000 ₽, независимо от того, сколько вы реально потратили. Это базовая (нормативная) выплата.

Как устроен расчёт по таблице нормативов

Расчёт по нормативам делает сам страховщик на основании медицинских документов. Ваша задача – собрать и передать ему сведения, по которым можно определить характер и тяжесть повреждений. Логика такая:

1. По медицинским документам устанавливают перечень полученных в ДТП травм.
2. Каждой травме сопоставляют норматив (процент) из таблицы Постановления № 1164.
3. Проценты складывают и умножают на страховую сумму 500 000 ₽ – получается размер выплаты.
4. Если итог превышает лимит, выплачивают максимум – 500 000 ₽.

Помимо нормативной выплаты за саму травму, по статье 12 ФЗ № 40-ФЗ можно дополнительно получить возмещение утраченного заработка и дополнительно понесённых расходов на лечение, лекарства, протезирование, посторонний уход, санаторий – но только в той части, в какой они превышают нормативную выплату, и в пределах того же лимита 500 000 ₽. То есть страховщик доплачивает разницу, если фактический вред оказался больше, чем рассчитанный по таблице.

Какие документы нужны для выплаты

Заявление о возмещении вреда здоровью подаётся в страховую компанию виновника ДТП (прямое возмещение «у своего страховщика» здесь не работает – оно касается только вреда имуществу). К заявлению прикладывают:

• документы о ДТП – извещение, сведения от ГИБДД, постановление или определение по делу;
• паспорт пострадавшего и банковские реквизиты для перечисления;
• медицинские документы: выписки, справки приёмного отделения, заключения, листок нетрудоспособности, выписной эпикриз;
• для возмещения утраченного заработка – справку о доходах и больничный лист;
• чеки и назначения врача – на дополнительные расходы (лекарства, изделия, платные процедуры).

Страховщик обязан произвести выплату или дать мотивированный отказ в установленный законом срок (по общему правилу – 20 календарных дней с даты подачи полного комплекта документов). За просрочку начисляется неустойка. Если вы столкнулись с занижением или отказом, порядок защиты описан в материале о том, как взыскать ущерб после ДТП.

Что взыскать сверх лимита и с виновника

Выплата по ОСАГО ограничена 500 000 ₽ и рассчитывается по нормативам. На практике тяжёлая травма обходится дороже: дорогостоящие операции, реабилитация, длительная потеря дохода. Всё, что не покрыл страховщик, возмещает непосредственно виновник ДТП на основании главы 59 ГК РФ (общие нормы о возмещении вреда, причинённого жизни и здоровью).

С виновника можно дополнительно требовать:

• разницу между реальным вредом и выплатой по ОСАГО – фактические расходы на лечение и утраченный заработок в части, не покрытой страховкой;
• компенсацию морального вреда – она по ОСАГО вообще не выплачивается и взыскивается только с причинителя вреда (см. как взыскать компенсацию морального вреда);
• иные расходы, прямо связанные с восстановлением здоровья и подтверждённые документально.

Требования к виновнику предъявляют претензией, а при отказе – иском в суд. Важно: вред здоровью возмещается и тогда, когда у виновника вообще нет действующего полиса ОСАГО, – тогда выплату за здоровье можно получить от профессионального объединения страховщиков (РСА) в виде компенсационной выплаты, а остальное взыскать с виновника.

Если человек погиб в ДТП

При гибели потерпевшего право на выплату по ОСАГО получают выгодоприобретатели – лица, имевшие право на возмещение в случае смерти кормильца, а при их отсутствии – супруг, родители, дети и иждивенцы погибшего. Закон устанавливает фиксированную выплату за сам факт гибели в пределах страховой суммы, распределяемую между такими лицами.

Кроме того:

• отдельно возмещаются расходы на погребение – в пределах установленного законом размера, тому, кто фактически их понёс;
• сверх лимита ОСАГО близкие вправе взыскать с виновника компенсацию морального вреда и иной ущерб по правилам ГК РФ;
• если виновник не установлен или скрылся, при вреде жизни выплату производит РСА.

Чтобы добрать недостающие суммы и моральный вред, готовят иск к причинителю вреда – образец и порядок описаны в разделе иск к виновнику ДТП. Самостоятельно собрать доказательную базу и грамотно посчитать требования бывает сложно, поэтому по травмам средней и тяжёлой степени имеет смысл подключить юриста.