Как защитить зарплатную карту от списаний

Когда приставы возбуждают исполнительное производство, они вправе обратить взыскание на ваши счета и карты. Но это не значит, что с зарплатной карты можно списать всё «под ноль». Закон строго ограничивает, сколько и с каких поступлений разрешено удерживать, а часть выплат защищена полностью. Чтобы защита работала, важно, чтобы банк «видел» назначение каждого зачисления – для этого с 2020 года введены специальные коды вида дохода. Разберём, какой лимит действует для зарплаты, какие деньги трогать нельзя, как сохранить прожиточный минимум и как вернуть то, что списали сверх нормы. Основные правила закреплены в статьях 98, 99 и 101 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Сколько приставы могут удержать из зарплаты

По общему правилу из заработной платы и иных периодических доходов удерживается не более 50% – даже если долгов несколько, общая сумма удержаний по всем исполнительным документам не должна превышать половину дохода (ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ). Это базовый лимит, который защищает большинство должников.

Повышенный лимит до 70% применяется только по строго определённым требованиям (ч. 3 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ):

• взыскание алиментов на несовершеннолетних детей;
• возмещение вреда, причинённого здоровью;
• возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
• возмещение ущерба от преступления.

Если работодатель удерживает из зарплаты «в лоб» 70% по обычному кредитному долгу – это нарушение. Удержание производится из суммы, которая остаётся после вычета налога (НДФЛ), а сам процент считается от каждой выплаты.

Коды вида дохода: зачем они нужны банку

Банк, исполняя постановление пристава, по умолчанию не знает, что именно вам зачислили – зарплату, пособие или возврат долга от знакомого. Чтобы он мог правильно применить ограничения, плательщики (работодатель, Социальный фонд, иные органы) обязаны указывать в платёжном документе код вида дохода. Это требование статьи 98 ФЗ № 229-ФЗ и Указания Банка России о порядке указания кода вида дохода в распоряжениях о переводе денежных средств.

• Код «1» – доходы, с которых можно удерживать в пределах лимита (зарплата, большинство периодических выплат).
• Код «2» – доходы, на которые обращать взыскание нельзя вовсе (защищённые социальные выплаты из ст. 101).
• Код «3» – выплаты, на которые ограничения по размеру удержания не распространяются (например, возмещение вреда здоровью).

Если код проставлен верно, банк автоматически удержит не больше положенного и не тронет защищённые деньги. Если работодатель или орган код не указали – поступление рискуют списать полностью. Поэтому при ошибочном списании первым делом проверяйте, как была оформлена платёжка, и требуйте у плательщика проставлять корректный код.

Какие поступления защищены полностью

Статья 101 ФЗ № 229-ФЗ перечисляет доходы, на которые взыскание не обращается вообще – то есть списать их в счёт обычного долга нельзя ни на копейку. К ним, в частности, относятся:

• детские пособия и иные выплаты на содержание детей;
• материнский (семейный) капитал;
• алименты, которые вы получаете на ребёнка;
• компенсации в связи с уходом за нетрудоспособными, единовременная материальная помощь (при ЧС, рождении ребёнка, смерти близкого);
• выплаты по возмещению вреда здоровью и по случаю потери кормильца;
• компенсационные выплаты, установленные законодательством (например, командировочные).

Важная оговорка: по алиментам и возмещению вреда здоровью многие из этих выплат всё же могут удерживаться – но только в счёт встречного алиментного обязательства или возмещения вреда, а не по кредитам и обычным долгам. Если социальное пособие всё-таки списали в счёт постороннего долга – это незаконно, и деньги подлежат возврату.

Заявление о сохранении прожиточного минимума

С февраля 2022 года у должника появилось дополнительное право – сохранять на счёте ежемесячный доход в размере прожиточного минимума, который приставы списывать не вправе (ч. 5.1 ст. 69 и ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ). Это работает даже тогда, когда у вас только один доход и удержание 50% оставило бы вас почти без средств.

1. Подайте приставу-исполнителю заявление о сохранении прожиточного минимума с указанием реквизитов одного счёта (карты), на котором нужно сохранять неприкосновенную сумму.
2. Если на вашем иждивении есть дети или другие нетрудоспособные лица, заявите об этом – суд по вашему заявлению вправе сохранить сумму больше одного прожиточного минимума.
3. Дождитесь, пока пристав вынесет постановление и направит его в банк. После этого банк будет ежемесячно «бронировать» защищённую сумму.

Сохраняется именно федеральный или региональный прожиточный минимум для трудоспособного населения – смотря какой больше. Подробнее о механизме читайте в материале «Как сохранить прожиточный минимум при взыскании».

Как вернуть излишне списанные деньги

Если с карты сняли больше лимита или списали защищённое пособие, действуйте быстро и письменно:

1. Запросите в банке выписку и узнайте, по какому исполнительному производству прошло списание (номер постановления, ФИО пристава, отдел ФССП).
2. Подайте приставу заявление о возврате излишне удержанных сумм с приложением документов о назначении выплаты (справка о доходе с кодом, выписка о зачислении пособия, маткапитала и т. п.).
3. Если деньги ещё не перечислены взыскателю, пристав возвращает их с депозитного счёта; если уже ушли – вопрос решается через приставов и при необходимости через суд.
4. При бездействии пристава подайте жалобу в порядке подчинённости старшему судебному приставу (ст. 123 ФЗ № 229-ФЗ) или обратитесь в суд с административным иском.

Если корень проблемы – арест счёта, а не само удержание, разберитесь с основанием по инструкции о ситуации, когда приставы арестовали зарплатную карту. А если из зарплаты удержали явно больше половины, смотрите разбор случая, когда приставы удержали больше 50% зарплаты.

Чек-лист: что сделать в первую очередь

• Проверьте, какой процент удерживают – для обычных долгов это максимум 50%.
• Убедитесь, что работодатель и Социальный фонд указывают в платёжках правильный код вида дохода.
• Подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума, а при иждивенцах – о сумме сверх минимума.
• Если списали пособие, маткапитал или алименты – требуйте возврата: эти деньги защищены ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ.
• При отказе или молчании пристава жалуйтесь старшему приставу и в суд.