Когда нужно обратиться к финуполномоченному до суда

Финансовый уполномоченный (омбудсмен) – это бесплатный досудебный «судья» по спорам граждан с финансовыми организациями. По многим категориям споров обращение к нему не право, а обязанность: пока вы не пройдёте эту ступень, суд просто не примет ваш иск к рассмотрению. Чтобы не потерять время и не получить возврат иска, важно заранее понять, подпадает ли ваш спор под обязательный досудебный порядок. Правила установлены Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» – разберём их по порядку.

По каким спорам и до какой суммы порядок обязателен

Обязательный досудебный порядок действует, когда вы как потребитель-физлицо предъявляете финансовой организации имущественное требование – то есть требуете взыскать или вернуть деньги. Ключевые границы такие:

• Сумма требования – не более 500 000 рублей. Считается размер именно вашего денежного требования к финансовой организации (без учёта неустоек и штрафов, начисляемых судом). Если требуете больше – к финуполномоченному обращаться не обязательно, можно сразу в суд.
• Споры по ОСАГО – без ограничения по сумме. По договорам обязательного страхования автогражданской ответственности досудебное обращение к финуполномоченному обязательно независимо от размера требования.
• Требование носит имущественный характер. Финуполномоченный рассматривает споры о деньгах. Неимущественные требования (например, обязать совершить действие, признать договор недействительным) он не разбирает – по ним идут сразу в суд.

Если ваше требование к страховой явно занижено по выплате, удобно сначала прикинуть недоплату самостоятельно, а уже потом идти за её взысканием. Полезный разбор – в материале «Как обратиться к финансовому уполномоченному».

Какие организации подпадают под обязательный порядок

Закон № 123-ФЗ распространяется не на все компании финансового рынка, а на определённый перечень. На сегодня к финуполномоченному обязательно обращаться по спорам с такими организациями:

• страховые компании – по ОСАГО, КАСКО, добровольному страхованию (кроме ряда видов, например ОМС);
• микрофинансовые организации (МФО) – по договорам займа;
• кредитные потребительские кооперативы;
• ломбарды;
• банки и негосударственные пенсионные фонды – по мере включения в зону ответственности омбудсмена (перечень поэтапно расширялся).

Если ваш контрагент не относится к финансовым организациям из перечня закона (например, это обычный продавец товаров или подрядчик), правила ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ не применяются – спор разрешается в общем порядке защиты прав потребителей.

Сначала претензия в компанию, потом финуполномоченный

До обращения к омбудсмену закон требует, чтобы вы сначала направили заявление (претензию) в саму финансовую организацию. Это первая обязательная ступень – финуполномоченный не примет обращение, если вы не дали компании шанс решить вопрос добровольно. Порядок действий такой:

1. Направьте в финансовую организацию письменное заявление с вашим требованием (выплатить, доплатить, вернуть деньги) и приложите подтверждающие документы. Зафиксируйте дату отправки.
2. Дождитесь ответа. По общему правилу компания обязана рассмотреть обращение и ответить: для электронных заявлений – в течение 15 рабочих дней, для бумажных – в течение 30 дней.
3. Если компания отказала, ответила не полностью или промолчала в срок – обращайтесь к финансовому уполномоченному. Сделать это можно бесплатно онлайн через личный кабинет на сайте омбудсмена, через Госуслуги, по почте или в МФЦ.

Как грамотно составить досудебную претензию, чтобы получить мотивированный ответ, а не отписку, мы подробно разобрали в инструкции «Обязательный досудебный порядок».

Срок рассмотрения обращения уполномоченным

После того как обращение принято, у финуполномоченного есть законные сроки на рассмотрение. По общему правилу решение принимается:

• в течение 15 рабочих дней – если вы потребитель и обращение подано лично вами (без проведения независимой экспертизы);
• в течение 30 рабочих дней – если обращение подано иным лицом (например, тем, кому уступлено право требования), либо если назначается экспертиза.

Рассмотрение для потребителя бесплатное. По итогам омбудсмен выносит решение: удовлетворить требование полностью, частично или отказать. Если он не уложился в срок и решение в установленный период не принято, считается, что досудебный порядок вы соблюли, – и можно идти в суд, приложив подтверждение обращения.

Когда решение обязательно и что выгоднее

Вступившее в силу решение финансового уполномоченного обязательно для исполнения финансовой организацией – по сути, имеет силу исполнительного документа. Если компания решение не исполняет, омбудсмен выдаёт удостоверение, которое можно предъявить приставам. Это серьёзный плюс досудебного порядка: вы можете получить деньги, вообще не доходя до суда.

Если же решение вас не устраивает (отказали или присудили меньше, чем вы рассчитывали), его можно оспорить в суде. Сроки и порядок обжалования зависят от того, кто спорит, – это отдельная тема, которую мы разобрали в материале «Как обжаловать решение финуполномоченного».

Что будет с иском без обращения к финуполномоченному

Это самый частый и болезненный промах. Если по спору, для которого досудебный порядок обязателен, вы подадите иск сразу в суд, минуя финуполномоченного, последствия будут такими:

• На стадии принятия суд может вернуть исковое заявление как поданное с нарушением досудебного порядка.
• Если иск уже принят, а несоблюдение порядка выявится позже, суд оставит заявление без рассмотрения. Деньги и нервы потрачены, а спор по существу не разрешён.

Поэтому к иску обязательно прикладывают либо решение финансового уполномоченного, либо подтверждение, что обращение подано, но не рассмотрено в срок, либо документ об отказе в принятии обращения. Без одного из этих документов рассчитывать на рассмотрение по существу не стоит. Проверьте заранее: подпадает ли ваш контрагент под закон, не превышает ли требование 500 тысяч рублей (для ОСАГО – без лимита), направили ли вы претензию в компанию. Пройдя эти ступени по порядку, вы экономите месяцы и сохраняете право на суд.