Лимит 20 банковских карт на человека: что делать при отказе в выпуске новой карты

Что за лимит и на каком законе он основан

Ограничение введено Федеральным законом от 26.06.2026 № 210-ФЗ, который внёс поправки в Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Норма устанавливает, что клиенту — физическому лицу может быть оформлено в совокупности не более двадцати платёжных карт, с использованием которых осуществляются переводы денежных средств.

Считается именно суммарное число карт по всем банкам, а не по одному. В первоначальной редакции законопроекта был отдельный лимит «не более 5 карт в одном банке», но из итогового текста его убрали — остался только общий потолок в 20 карт.

Цель ограничения — борьба с дропперами: мошенники используют десятки карт, оформленных на подставных лиц, чтобы быстро обналичивать и «прогонять» похищенные деньги. Потолок в 20 карт перекрывает этот канал.

Банк России вправе устанавливать случаи, когда физлицу может быть оформлено более двадцати карт, — то есть перечень исключений будет определяться актами регулятора.

Когда лимит начинает действовать: важные даты

Даты вступления в силу разнесены во времени, и их важно не путать:

• 1 сентября 2026 года — заработает Единая система учёта платёжных карт (оператор — АО «НСПК»). Банки будут передавать в неё сведения о номерах и видах активных карт клиентов-физлиц и ИНН владельцев. Это техническая инфраструктура мониторинга.
• 1 сентября 2027 года — начинает применяться сам лимит: перед выпуском новой карты банк обязан свериться с системой учёта, и при превышении 20 карт откажет в оформлении.

Формулировки в разных источниках расходятся (часть публикаций называет 2026 год и для самого лимита). Ориентируйтесь так: инфраструктура учёта — с 1 сентября 2026 года, отказ в выдаче 21-й карты — по мере ввода лимита. Точные сроки и исключения будут уточнены подзаконными актами Банка России.

Какие карты входят в лимит 20

По разъяснениям Ассоциации банков России, в лимит попадают все карты, эмитированные на территории РФ на физическое лицо, независимо от платёжной системы («Мир», UnionPay, Visa, Mastercard):

• дебетовые карты (с собственными средствами);
• кредитные карты (с кредитным лимитом);
• виртуальные карты — как дебетовые, так и кредитные.

Речь идёт о картах, с использованием которых осуществляются переводы денежных средств. Уже выпущенные карты у граждан не изымают — ограничение касается только новых выпусков. Но если на вас уже оформлено 20 и более карт, новую вам не выдадут, пока вы не закроете лишние и сведения в системе учёта не обновятся.

Как проверить, сколько карт оформлено на вас

Пока Единая система учёта разворачивается, самый надёжный способ — собрать данные по банкам:

• В каждом своём банке запросите справку/выписку об открытых счетах и выпущенных картах (в приложении, чате поддержки или письменно). Обратите внимание на неактивные и виртуальные карты — их часто забывают.
• Через личный кабинет банка посмотрите раздел «Карты» — там видны и активные, и заблокированные, и цифровые карты.
• Сведения о счетах можно получить и через запрос в ФНС (информация о банковских счетах физлица), но по счетам, а не по картам напрямую.

По мере запуска Единой системы учёта появится возможность видеть сводное число карт (ожидается, что сервис будет доступен через банк и/или портал «Госуслуги», по аналогии с проверкой SIM-карт). Как только такой сервис заработает, сверяйте данные системы со своими фактическими картами.

Совет: заранее проведите ревизию и закройте неиспользуемые карты — получите по каждой закрытой карте письменное подтверждение о закрытии (справку о расторжении договора / закрытии счёта). Это ваш главный документ в спорах.

Что делать при отказе в выпуске новой карты: пошаговый алгоритм

• Шаг 1. Получите письменную причину отказа. Попросите банк указать основание — превышение лимита в 20 карт и данные системы учёта, на которые он опирался. Устного «система не пропускает» недостаточно.
• Шаг 2. Сверьте фактическое число карт. Соберите справки по всем банкам. Если реально карт меньше 20 — вероятна ошибка: закрытые карты числятся активными.
• Шаг 3. Закройте лишние и неактивные карты. По каждой возьмите подтверждение о закрытии счёта/карты с датой.
• Шаг 4. Потребуйте актуализировать данные. Обратитесь в банк, который передал в систему учёта неверные (устаревшие) сведения, с требованием обновить статус закрытых карт.
• Шаг 5. Подайте письменную претензию (жалобу) в банк, отказавший в выпуске, приложив справки. Требуйте повторно рассмотреть заявку после сверки с актуальными данными.
• Шаг 6. Если банк не реагирует — жалуйтесь в Банк России и Роспотребнадзор, при необходимости — в суд.

Когда отказ можно оспорить и куда жаловаться

Сам по себе отказ при реальном превышении лимита правомерен — банк исполняет требование закона. Оспаривать имеет смысл, когда отказ основан на ошибке: в системе учёта числятся уже закрытые карты, чужие карты по совпадению данных, либо банк неправильно посчитал ваши карты.

• Банк России. Интернет-приёмная на сайте cbr.ru — жалоба на нарушение банком порядка работы с системой учёта и на неактуальные сведения. Срок рассмотрения обращения — как правило до 30 дней.
• Роспотребнадзор. Если усматривается нарушение прав потребителя финансовых услуг (например, навязывание или необоснованный отказ при отсутствии превышения лимита).
• Суд. Если отказ причинил убытки, можно требовать их возмещения и компенсации морального вреда по Закону РФ «О защите прав потребителей» (ст. 15). Госпошлина по таким требованиям потребителя не уплачивается (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, ст. 17 Закона о защите прав потребителей).

Важно: финансовый уполномоченный рассматривает преимущественно имущественные требования к финансовым организациям, поэтому спор именно об отказе в выпуске карты, как правило, решается через Банк России и суд, а не через омбудсмена.

Таймлайн: как поэтапно вводится ограничение

• 26.06.2026 — подписан и опубликован Федеральный закон № 210-ФЗ (поправки в 161-ФЗ).
• 01.09.2026 — запускается Единая система учёта платёжных карт (оператор — АО «НСПК»); банки начинают передавать сведения о картах физлиц.
• 01.09.2027 — банки при выдаче новых карт проверяют число карт клиента и отказывают при превышении лимита 20.
• Далее — Банк России вправе изменять лимит и устанавливать случаи, когда карт может быть больше 20.

До ввода лимита проведите ревизию карт: закройте лишние и сохраните подтверждения — это снимет риск ошибочного отказа.