Как узнать, есть ли накопительная пенсия, и как её получить
Если официально работали в 2002-2013 годах, участвовали в программе софинансирования или направляли маткапитал на накопительную пенсию — у вас, вероятно, есть пенсионные накопления, о которых вы можете не знать. Разбираем, как это проверить и как получить деньги: единовременно, срочно или в виде пожизненной накопительной пенсии.
В чём суть накопительной пенсии
Накопительная пенсия — это отдельная часть пенсионной системы, регулируемая Федеральным законом от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». Она формируется не у всех, а только у граждан 1967 года рождения и моложе, у которых в период 2002-2013 годов работодатель официально уплачивал страховые взносы на накопительную часть, а также у участников программы государственного софинансирования пенсий и у тех, кто направил средства материнского капитала на накопительную пенсию.
С 2014 года действует мораторий: все 22% обязательных страховых взносов работодателя идут на страховую пенсию, новые накопительные отчисления по этому каналу не формируются. Мораторий регулярно продлевается отдельными федеральными законами. При этом уже накопленные ранее средства не аннулируются — они продолжают учитываться на индивидуальном лицевом счёте и инвестироваться.
Накопления хранятся либо в Социальном фонде России (СФР, бывший ПФР) — через государственную управляющую компанию ВЭБ.РФ или частные УК (порядок инвестирования регулирует ФЗ № 111-ФЗ от 24.07.2002), либо переданы гражданином в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым заключён договор об обязательном пенсионном страховании (деятельность НПФ регулирует ФЗ № 75-ФЗ от 07.05.1998).
На какие права можно рассчитывать
Если накопления сформированы, у гражданина есть право проверить их наличие и размер, а по достижении установленного возраста — обратиться за одной из трёх форм выплаты. Сама накопительная пенсия назначается по ФЗ-424, а единовременная и срочная выплаты — по отдельному закону, ФЗ от 30.11.2011 № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счёт средств пенсионных накоплений»:
- Накопительная пенсия (ФЗ-424) — пожизненная ежемесячная выплата, если её расчётный размер составляет более 10% от прожиточного минимума пенсионера.
- Срочная пенсионная выплата (ст. 5 ФЗ-360) — выплата на срок не менее 10 лет (120 месяцев) по выбору гражданина, но только из накоплений, сформированных за счёт дополнительных страховых взносов по программе софинансирования, взносов работодателя или средств материнского капитала, направленных на накопительную пенсию.
- Единовременная выплата (ст. 4 ФЗ-360) — вся сумма разово, если расчётная накопительная пенсия составила бы 10% или менее от прожиточного минимума пенсионера, либо если гражданин не приобрёл право на накопительную пенсию по ст. 6 ФЗ-424 (то есть к моменту достижения 60/55 лет не выполнил условия, дающие право на страховую пенсию по старости).
Возраст для назначения накопительной пенсии — 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин (ст. 6 ФЗ-424). Это специальный возраст именно для накопительной части: он не связан с общим пенсионным возрастом по страховой пенсии и не повышался пенсионной реформой 2018 года.
Кто отвечает и на ком лежит бремя обращения
Инициатива обращения — на самом гражданине: страховщик (СФР или НПФ) не назначает выплату автоматически, для этого нужно личное заявление. Обязанность страховщика — принять и рассмотреть обращение в установленные сроки, а также предоставить сведения о состоянии счёта по запросу застрахованного лица.
Если накопления формируются в СФР, вопросы приёма заявления, выписок и назначения выплаты решает территориальное подразделение СФР. Если гражданин ранее перевёл накопления в НПФ, то все процедуры — от справки о размере накоплений до назначения выплаты — ведёт этот конкретный фонд, у которого могут быть свои формы заявлений и внутренний регламент (не превышающий сроки, установленные законом).
Сроки и что грозит при нарушении
Применительно к назначению накопительной пенсии закон (ФЗ-424) закрепляет для страховщика следующие ориентиры:
- 5 рабочих дней — на приём заявления о назначении накопительной пенсии при полном комплекте документов, со дня подачи (ст. 9 ФЗ-424).
- Дальнейшее рассмотрение и вынесение решения о назначении либо отказе регулируется ст. 10 ФЗ-424 («Сроки назначения накопительной пенсии»); при необходимости проверки документов или их непредставления другими органами страховщик вправе приостановить срок рассмотрения — но не более чем на 3 месяца.
Для единовременной и срочной выплат (ФЗ-360) действуют собственные процедурные сроки и формы, устанавливаемые в порядке, определяемом Правительством РФ, — их стоит уточнять непосредственно у страховщика при подаче заявления.
Технический срок фактического перечисления денег после положительного решения законом отдельной нормой не детализирован в рамках этого материала — на практике это может занимать дополнительное время после решения о назначении; точный регламент перечисления стоит уточнять непосредственно у страховщика.
Если гражданин не обратился за выплатой вовремя по достижении права, накопления не сгорают — они продолжают учитываться и инвестироваться, обратиться можно позже.
Порядок действий
Практический маршрут: сначала выяснить, есть ли накопления и у кого они формируются, затем — по достижении возраста — выбрать форму выплаты и подать заявление тому страховщику, у которого учитываются накопления (СФР или конкретный НПФ). Подробный порядок — в блоке «Шаги» ниже.
Оговорки
Точный размер прожиточного минимума пенсионера на текущий год и производный от него порог для единовременной выплаты нужно проверять по актуальному постановлению Правительства РФ или у страховщика — встречающиеся в СМИ ориентировочные цифры без ссылки на постановление не гарантированно точны, а сама величина индексируется ежегодно.
Накопительную пенсию (ФЗ-424) и связанные с ней разовую/срочную выплаты (ФЗ-360) не следует путать с программой долгосрочных сбережений (ПДС, ФЗ № 610-ФЗ от 2023 года) — это отдельный, более новый механизм с иными правилами перевода средств и налоговыми льготами. Если у вас есть договор ПДС, порядок выплат по нему другой и требует отдельной проверки.
Материал подготовлен по открытым нормативным источникам на дату публикации; он не заменяет обращение к актуальной редакции закона и разъяснениям СФР или конкретного НПФ по вашей ситуации.
Что делать прямо сейчас
- Проверить наличие и размер накоплений — Заказать на Госуслугах «Извещение о состоянии лицевого счёта в СФР» (выписку СЗИ-ИЛС) — там видна сумма накоплений и наименование страховщика: СФР или конкретный НПФ. Альтернативы: личный кабинет на сфр.рф, личный визит в клиентскую службу СФР, обращение в МФЦ, а если накопления в НПФ — личный кабинет или клиентская служба этого фонда.
- Уточнить условия у страховщика и выбрать форму выплаты — Если накопления в НПФ, уточнить в фонде точную сумму и внутренние правила подачи заявления. По достижении возраста (60 лет мужчины, 55 лет женщины) определить, какая форма положена и удобна: накопительная пенсия (ФЗ-424), срочная выплата по ФЗ-360 (если накопления от софинансирования, маткапитала или взносов работодателя) или единовременная выплата по ФЗ-360 (если расчётный размер не превышает 10% ПМП или право на накопительную пенсию по ст. 6 ФЗ-424 не приобретено).
- Подать заявление и дождаться решения — Подать заявление страховщику лично, через МФЦ, портал Госуслуг или представителя по нотариальной доверенности. Страховщик обязан принять заявление о назначении накопительной пенсии при полном комплекте документов не позднее 5 рабочих дней (ст. 9 ФЗ-424) и рассмотреть его в сроки, установленные ст. 10 ФЗ-424, вынеся решение о назначении или об отказе; для единовременной и срочной выплат действуют отдельные процедурные сроки по ФЗ-360, которые стоит уточнить у страховщика.