Наследство с долгами

Долги в наследстве пугают сильнее всего: кажется, что вместе с квартирой бабушки на вас «повесили» её кредиты, и теперь придётся платить из своего кармана. Это не так. Российский закон чётко ограничивает ответственность наследника стоимостью того, что он реально получил. Разобраться нужно в трёх вещах: сколько стоит наследство, сколько долгов, и стоит ли вообще принимать наследство – а если уже приняли, как не переплатить кредиторам.

Переходят ли долги по наследству и в каком размере

Да, долги входят в состав наследства и переходят к наследникам вместе с имуществом – это прямое правило статьи 1112 ГК РФ. Но статья 1175 ГК устанавливает важнейшее ограничение: каждый наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Если вы получили имущество на 500 000 рублей, а долгов наследодателя на 2 000 000 – вы заплатите не больше 500 000, а остальные 1 500 000 кредитор взыскать с вас не вправе и обязан списать.

При этом отвечают по долгам только личные обязательства наследодателя, которые не прекращаются его смертью. Не переходят по наследству алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, обязательства, неразрывно связанные с личностью умершего (ст. 418 ГК). А вот кредиты, займы, расписки, задолженность по ЖКХ, налоги, долг по договору поручительства – переходят.

Как считается стоимость наследства – ваш «потолок»

Предел ответственности – это рыночная стоимость имущества на день открытия наследства (день смерти наследодателя), а не кадастровая, не инвентаризационная и не цена в наследственном деле. Так разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении № 9 от 29.05.2012. Это выгодно наследнику: если квартира за годы спора подешевела или вы получили долю, считается именно та сумма, что была на дату смерти.

• при споре о размере долга вы вправе требовать оценку имущества именно на день открытия наследства;
• если наследников несколько, каждый отвечает в пределах стоимости своей доли;
• кредитор обязан доказать и сам долг, и его размер – голословное требование «верните весь кредит» суд не примет;
• стоимость наследства доказывается отчётом независимого оценщика, выпиской из ЕГРН, справками о рыночной цене.

Принять наследство или отказаться: как принять решение

Ключевой вопрос – соотношение стоимости активов и размера долгов. Считается простая арифметика, но с нюансами.

1. Соберите состав наследства

   Недвижимость, авто, вклады, доли в бизнесе, ценные вещи. Запросите у нотариуса сведения о счетах через систему, проверьте имущество умершего.

2. Установите все долги

   Кредиты и займы (запросите кредитную историю наследодателя), расписки, поручительство, задолженность по ЖКХ и налогам, исполнительные производства у приставов (банк данных ФССП).

3. Сравните суммы

   Активы заметно больше долгов – принимайте наследство, долги закроете из его стоимости. Долги превышают активы – рассмотрите отказ.

4. Примите решение в срок

   И на принятие, и на отказ закон даёт 6 месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК). Пропустите – придётся восстанавливать срок через суд.

Важно: нельзя принять выгодное (квартиру) и отказаться от долгов – наследство принимается или не принимается целиком (ст. 1152 ГК). Принять часть имущества и отбросить долги невозможно.

Отказ от наследства: как и когда

Если очевидно, что долги больше активов, разумнее отказаться. Отказ оформляется заявлением нотариусу по месту открытия наследства в течение 6 месяцев со дня смерти (ст. 1157-1159 ГК). Отказаться можно «в никуда» (просто не принимать) или в пользу другого наследника той же очереди.

Осторожно с фактическим принятием наследства: если вы вселились в квартиру наследодателя, оплатили его долги, забрали вещи, начали пользоваться имуществом – закон считает, что вы наследство приняли, даже без заявления нотариусу (ст. 1153 ГК). После таких действий «тихо отказаться» уже не получится – отказ нужно успеть оформить до того, как кредитор сошлётся на ваше фактическое принятие.

Как защититься от завышенных требований банка и коллекторов

Даже когда наследство принято и долги в его пределах, кредиторы часто требуют больше, чем вправе. Вот законные основания снизить требование.

• Предел стоимости наследства. Заявите в суде, что отвечаете только в пределах рыночной стоимости полученного имущества на день смерти, и требуйте оценки.
• Исковая давность – 3 года. Срок не прерывается и не начинается заново со смертью должника (ст. 201 ГК). Если по кредиту прошло более 3 лет с момента, когда банк должен был узнать о нарушении (по периодическим платежам – по каждому платежу отдельно), заявите о пропуске давности – суд откажет банку.
• Проценты за «лежачее наследство». За период со дня смерти до принятия наследства проценты за пользование чужими деньгами (ст. 395 ГК) и неустойка не начисляются – наследник в этой просрочке не виноват (п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9). Требуйте исключить эти суммы.
• Доля каждого наследника. Если наследников несколько, кредитор не может взыскать весь долг с одного – каждый отвечает в пределах своей доли.
• Страховка по кредиту. Если жизнь заёмщика была застрахована, смерть – страховой случай, и долг может погасить страховая компания, а не наследники. Проверьте кредитный договор.

Что будет, если ничего не делать

• заплатите чужие долги сверх стоимости наследства, хотя закон этого не требует;
• примете наследство, где долги больше активов, и уйдёте в минус;
• не заявите исковую давность – и суд взыщет даже давно просроченный долг;
• пропустите 6-месячный срок на отказ или на принятие – и придётся восстанавливать его через суд;
• оплатите проценты и неустойку за период, когда наследство ещё не было принято.

Чем поможет Жалобник

Мы оценим состав наследства и реальный размер долгов, посчитаем, выгодно ли принимать наследство или лучше отказаться, и подготовим нужный документ: заявление нотариусу об отказе, возражения на иск банка с расчётом предела ответственности и заявлением об исковой давности, ходатайство об оценке имущества. Если страховка покрывает кредит – поможем переадресовать требование страховщику.

Подробный разбор процедуры – в статье «Как вступить в наследство». Связанные ситуации – «Отказ от наследства» и «Установить факт принятия наследства».