Ошибка в кредитной истории

Кредитная история – это досье обо всех ваших займах, которое банки, МФО, лизинговые и иные компании (закон называет их «источниками формирования кредитной истории») передают в бюро кредитных историй (БКИ). По этому досье кредитор за минуты решает, давать ли кредит, под какую ставку, с каким лимитом по карте. Ошибка в нём – это не мелочь: из-за чужой просрочки или «висящего» закрытого долга человеку отказывают в ипотеке, поднимают ставку или не дают рассрочку на технику. Хорошая новость в том, что закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» даёт чёткий, бесплатный механизм исправления, и за достоверность данных отвечает не клиент, а источник и само бюро.

Откуда берутся ошибки в кредитной истории

Типичных причин немного, и почти все они оспоримы. Чаще всего встречаются:

• «Висит» погашенный кредит – заём давно закрыт, но банк не передал в БКИ статус «исполнено», и история показывает открытый долг или активную просрочку;
• Чужая просрочка из-за совпадения ФИО – данные однофамильца или полного тёзки по ошибке привязали к вашей истории; часто это следствие опечатки в паспортных данных при передаче в бюро;
• Просрочка, которой не было – платёж прошёл вовремя, но был зачислен с задержкой, а в историю попала отметка о просрочке;
• Кредит, оформленный мошенниками – заём на ваше имя без вашего ведома; здесь параллельно нужно оспаривать сам договор и подавать заявление в полицию;
• Не обновлён статус после банкротства или решения суда – после завершения процедуры или погашения долга по исполнительному листу история не приведена в актуальное состояние;
• Двойное отражение одного кредита – заём показан дважды, искусственно завышая вашу долговую нагрузку и портя скоринговый балл.

Чтобы понять, что именно не так, начните с получения самой истории. По закону № 218-ФЗ кредитную историю можно бесплатно запросить дважды в год в каждом БКИ в электронном виде (и один раз в год на бумаге). Сначала через Госуслуги получите список бюро, где хранится ваше досье (таких бюро в России несколько), затем закажите отчёт в каждом из них – ошибка может быть только в одном.

Как исправить данные: порядок по ст. 8 закона № 218-ФЗ

Главный инструмент – статья 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Она даёт субъекту кредитной истории право полностью или частично оспорить информацию, подав в бюро заявление о внесении изменений и (или) дополнений. Алгоритм действий выглядит так.

1. Получите отчёты во всех БКИ

   Через Госуслуги узнайте перечень бюро, где хранится ваша история, и закажите отчёт в каждом. Найдите конкретную запись с ошибкой: номер договора, дату, наименование источника, неверный статус.

2. Подайте письменное заявление в БКИ

   В то бюро, где обнаружена ошибка, направьте заявление об оспаривании со ссылкой на ст. 8 № 218-ФЗ. Приложите доказательства: кредитный отчёт, справку о закрытии кредита, чек об оплате, выписку по счёту, копию паспорта.

3. Бюро проводит дополнительную проверку

   Получив оспаривание, БКИ обязано запросить подтверждение у источника – банка или МФО. На время проверки в истории проставляется отметка об оспаривании: это сигнал кредиторам, что данные под вопросом.

4. Источник подтверждает или исправляет данные

   Банк либо признаёт ошибку и передаёт в бюро корректные сведения, либо подтверждает прежнюю запись. По итогам бюро обязано письменно сообщить вам результат – это и есть документ, с которым вы пойдёте дальше при отказе.

5. Параллельно обратитесь к источнику напрямую

   Можно одновременно направить требование в банк или МФО исправить переданные в БКИ данные. Источник по ст. 8 обязан сам инициировать исправление – это нередко ускоряет дело.

Закон отводит бюро на проверку оспоренных сведений строго ограниченный срок и обязывает дать письменный ответ. Если ошибка подтвердилась, история обновляется, а отметка об оспаривании снимается.

Сроки, права и обязанности: коротко в таблице

Чтобы не запутаться, кто и что должен сделать, сведём ключевые параметры спора в одну таблицу.

Что делать при отказе: Банк России и суд

Если бюро отказалось вносить изменения, прислало формальную отписку или просто молчит, спор переходит на следующий уровень.

• Жалоба в Банк России. ЦБ – надзорный орган за бюро кредитных историй и кредиторами. Жалоба через интернет-приёмную Банка России на отказ исправить очевидную ошибку часто решает вопрос без суда: регулятор вправе провести проверку и обязать источник передать корректные данные;
• Иск в суд. Если ошибка не устранена, по той же ст. 8 закона № 218-ФЗ вы вправе требовать в судебном порядке обязать бюро и источник внести изменения. Спор о недостоверных персональных данных одновременно подпадает под Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных», что усиливает позицию и даёт основание для компенсации.

Дело об обязании внести изменения в кредитную историю рассматривается районным судом в порядке гражданского судопроизводства (ГПК РФ). Если же спор связан с тем, что вы – потребитель финансовой услуги и пострадали от неё, к требованиям может применяться Закон «О защите прав потребителей». Важно заранее зафиксировать последствия ошибки: возьмите у банка письменный отказ в кредите со ссылкой на кредитную историю – это ключевое доказательство связи между ошибкой и убытком.

Что можно взыскать, кроме исправления истории

Исправление записи – это минимум. Если ошибка причинила реальный вред, закон позволяет требовать большего:

• Убытки (ст. 15 ГК РФ) – например, разница в переплате по более дорогому кредиту, который пришлось взять из-за отказа, расходы по сорванной сделке или утраченная выгода;
• Компенсация морального вреда (ст. 151, 1101 ГК РФ) – за нравственные страдания, нервы и репутационные потери, особенно когда речь о чужом долге или мошенническом кредите;
• Компенсация по закону о персональных данных – обработка недостоверных сведений нарушает № 152-ФЗ и даёт самостоятельное основание для возмещения;
• Штраф 50% от присуждённого – если спор подпадает под Закон «О защите прав потребителей» (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП), когда вы выступаете потребителем финансовой услуги.

Суммы напрямую зависят от того, насколько чётко доказана причинно-следственная связь между ошибкой и вредом. Поэтому собранные документы и переписка с банком и бюро фактически и решают исход дела. Общий срок исковой давности по таким требованиям – три года (ст. 196, 200 ГК РФ).

Ошибки, которые губят дело

Чтобы не потерять время и право на исправление, избегайте типичных промахов:

• спорите устно и не получаете письменного результата проверки;
• не заказали отчёт во всех БКИ и оспариваете не в том бюро;
• не приложили доказательства – справку о погашении, чек об оплате, выписку по счёту;
• не зафиксировали письменный отказ банка в кредите, и нечем доказать убыток;
• при мошенническом кредите оспариваете только запись в истории, но не сам договор и не подаёте заявление в полицию;
• пропустили момент, когда после банкротства или решения суда историю нужно было привести в актуальный вид.

Грамотно составленное заявление со ссылкой на ст. 8 закона № 218-ФЗ и приложенными доказательствами проходит проверку быстрее. А если бюро и банк перекладывают вину друг на друга, вопрос решается жалобой в ЦБ и иском – здесь важно сразу правильно сформулировать требования к обоим: и к бюро, и к источнику данных.