Ипотечные каникулы при рождении второго ребёнка — как оформить (закон № 229-ФЗ, с 01.09.2026)

Что меняет закон № 229-ФЗ

Федеральный закон от 04.07.2026 № 229-ФЗ подписан Президентом 4 июля 2026 года и вступает в силу 1 сентября 2026 года. Он дополняет статью 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» новым основанием для ипотечных каникул — рождение или усыновление (удочерение) второго либо последующего ребёнка. До 1 сентября 2026 года подать требование по этому основанию нельзя: норма ещё не действует.

Главные отличия от привычных каникул: льготный период — до 18 месяцев вместо шести, а подтверждать снижение дохода не нужно. Сам факт появления второго или последующего ребёнка — достаточное основание. Закон имеет обратную силу в выгодную для заёмщика сторону: он распространяется и на ипотечные договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года.

Условия: кому положены каникулы на 18 месяцев

Основание — рождение либо усыновление второго или последующего ребёнка. Требование в банк нужно подать в течение 180 дней с даты рождения (усыновления). Сами каникулы длятся до 18 месяцев, но должны закончиться не позднее дня, когда рождённому ребёнку исполнится полтора года, а при усыновлении — не позднее 18 месяцев с даты усыновления. То есть чем позже вы обращаетесь, тем короче льготный период.

Ограничения по кредиту стандартные для ипотечных каникул: сумма кредита — не более 15 млн рублей, а заложенное жильё должно быть единственным пригодным для постоянного проживания. Ранее по этому же договору ипотечные каникулы (льготный период по ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ) использоваться не должны — по любому основанию, а не только «за ребёнка» (исключение — каникулы из-за ЧС): льготный период дают один раз за весь срок действия кредитного договора.

Из документов достаточно заявления (требования), паспорта и свидетельства о рождении ребёнка (документов об усыновлении). Справки 2-НДФЛ, выписки о доходах и прочие подтверждения «тяжёлой жизненной ситуации» по этому основанию не требуются.

Как подать требование в банк: механика ст. 6.1-1

Порядок тот же, что и для обычных ипотечных каникул (статья 6.1-1 закона № 353-ФЗ, введённая законом № 76-ФЗ от 01.05.2019). Заёмщик направляет кредитору требование о предоставлении льготного периода способом, предусмотренным договором (обычно — через офис или онлайн-банк), либо заказным письмом с уведомлением о вручении. В требовании укажите основание, желаемую дату начала и длительность каникул; если дату не указать, каникулы начнутся со дня направления требования.

Банк обязан рассмотреть требование и ответить в течение 5 рабочих дней. Если документов не хватает, он вправе их запросить — тогда срок считается с момента, когда вы их донесли. Важная страховка от волокиты: если в течение 10 рабочих дней вы не получили ни согласия, ни отказа, льготный период считается установленным со дня направления требования.

На время каникул банк не начисляет неустойку, штрафы и пени, не вправе обращать взыскание на заложенное жильё и предъявлять требования поручителю. Каникулы можно прекратить досрочно, уведомив банк, — например, если финансовая ситуация выправилась.

Проценты, платежи и кредитная история

Режим начисления процентов — ключевая льгота нового закона. Первые 6 месяцев каникул проценты на основной долг не начисляются вовсе: это «бесплатная» часть передышки. С 7-го по 18-й месяц проценты начисляются по ставке, действовавшей до каникул, но платить их сразу не нужно — начисленная сумма фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода. То есть чем дольше каникулы после шестого месяца, тем больше итоговая переплата — учитывайте это, выбирая срок.

Срок возврата кредита автоматически продлевается на время каникул, пропущенные платежи переносятся в конец графика. В кредитной истории льготный период отражается специальной отметкой, но не считается просрочкой и не ухудшает кредитный рейтинг — это прямо подтверждает Банк России.

Если банк отказал

При соблюдении всех условий закона банк отказать не вправе — право на каникулы возникает в силу закона, а не по усмотрению кредитора. Законный отказ возможен, только если условия действительно не выполнены: кредит больше 15 млн, жильё не единственное, пропущен срок 180 дней, каникулы по этому основанию уже использовались или не приложены нужные документы.

Если отказ кажется необоснованным, действуйте по лестнице: сначала письменная претензия в банк с требованием предоставить льготный период и ссылкой на ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ. Параллельно или следом — жалоба в интернет-приёмную Банка России (cbr.ru): регулятор надзирает за соблюдением банками этой нормы. По денежным спорам с банком до 500 тыс. рублей до суда обязательно обращение к финансовому уполномоченному — его решение для банка обязательно. Последняя ступень — иск в суд; если банк за время незаконного отказа начислил пени или испортил кредитную историю, требуйте их аннулирования и исправления записи в БКИ.

Чем новые каникулы отличаются от обычных (закон № 76-ФЗ, 2019)

Обычные ипотечные каникулы действуют с 2019 года: максимум 6 месяцев, и нужно доказать трудную жизненную ситуацию — потерю работы, инвалидность, длительную болезнь либо снижение дохода более чем на 30% при платеже, съедающем свыше половины заработка. Рождение ребёнка там тоже упоминается, но только в связке с падением дохода.

Новое основание работает иначе: до 18 месяцев, без каких-либо справок о доходах, но только со второго ребёнка и однократно. Лимит кредита (15 млн ₽) и требование о единственном жилье совпадают. Важный нюанс: льготный период по ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ предоставляется один раз за весь срок договора независимо от основания (исключение сделано только для каникул, взятых из-за ЧС). Если по этому кредиту вы уже брали обычные ипотечные каникулы — например, из-за потери работы, — «детские» каникулы по нему оформить не получится.