Как оформить кредитные каникулы

Если доход резко упал, потеряли работу, тяжело заболели или попали в сложную жизненную ситуацию, платить кредит как раньше становится невозможно. Закон даёт выход – кредитные каникулы. Это льготный период, когда банк по вашему заявлению временно «замораживает» платежи или снижает их размер, и при этом не начисляет штрафы и не портит кредитную историю. Право на каникулы закреплено в статьях 6.1-1 и 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Разберём, кто может ими воспользоваться, какие нужны документы, на какой срок и чем каникулы отличаются от реструктуризации.

Кто имеет право на кредитные каникулы

Каникулы доступны заёмщикам-физлицам по потребительским кредитам и займам, в том числе ипотечным. Чтобы получить льготный период, должно выполняться хотя бы одно из условий тяжёлой жизненной ситуации:

• Снижение дохода на 30% и более. Среднемесячный доход за два месяца, предшествующих обращению, упал больше чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев.
• Потеря работы и регистрация в качестве безработного в центре занятости.
• Временная нетрудоспособность сроком от двух месяцев подряд (длительная болезнь, подтверждённая больничным).
• Присвоение инвалидности I или II группы.
• Проживание в зоне чрезвычайной ситуации или пострадавшим от ЧС, если это повлияло на ваше имущество и доход.

Отдельно действуют каникулы для мобилизованных и участников СВО – для них предусмотрен особый порядок и более широкие условия. Воспользоваться правом по конкретному договору можно, как правило, один раз – повторно те же каникулы по тому же кредиту не дают.

Лимит суммы кредита и документы

Каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ распространяются не на любой кредит – сумма не должна превышать максимальный размер, установленный Правительством РФ для соответствующего вида кредита (по обычным потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам и ипотеке лимиты разные и периодически пересматриваются). Если сумма больше предельной, право на «универсальные» каникулы не действует, но остаётся возможность просить у банка реструктуризацию.

К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие основание. В зависимости от ситуации это:

• справка 2-НДФЛ или справка о доходах за нужные периоды – при снижении дохода;
• справка из центра занятости о постановке на учёт безработным;
• листок нетрудоспособности – при длительной болезни;
• справка об инвалидности I или II группы.

Банк вправе запросить подтверждающие документы, а вы обязаны представить их в течение установленного законом срока (как правило, 90 дней с момента подачи заявления). Если документы не приложить сразу, каникулы всё равно начинаются с даты обращения, но затем нужно подтвердить право – иначе банк может отменить льготный период задним числом.

Срок каникул и что с процентами

Льготный период вы выбираете сами, но не дольше 6 месяцев. На это время можно либо полностью приостановить платежи, либо уменьшить их размер – это указывается в заявлении. Важный момент, о котором умалчивают: проценты по кредиту в период каникул продолжают начисляться. Каникулы – это отсрочка, а не прощение долга.

Что происходит с платежами:

1. В течение льготного периода вы не платите (или платите меньше), штрафы и неустойки за это время не начисляются.
2. Срок кредита увеличивается на длительность каникул – пропущенные платежи переносятся «в хвост» графика.
3. Начисленные за время каникул проценты вы погашаете после окончания льготного периода – по новому графику, который банк обязан вам направить.

На время каникул банк не вправе требовать досрочного возврата кредита, обращать взыскание на залог и портить вашу кредитную историю из-за приостановки платежей.

Как подать заявление в банк

Процедура несложная и не требует согласия банка – это ваше право, а не одолжение кредитора. Действуйте так:

1. Определите основание и проверьте, подходит ли сумма кредита под лимит.
2. Составьте требование о предоставлении льготного периода: укажите договор, выбранный срок каникул (до 6 месяцев), вариант – приостановить или уменьшить платежи.
3. Подайте заявление удобным способом, который предусмотрен договором: через приложение или личный кабинет банка, по телефону горячей линии, заказным письмом с уведомлением или лично в отделении. Зафиксируйте дату обращения.
4. Приложите подтверждающие документы сразу или донесите их по запросу банка в течение установленного срока.
5. Дождитесь подтверждения. Банк обязан в течение 5 рабочих дней рассмотреть требование и сообщить об изменении условий, после чего направить вам уточнённый график платежей.

Если банк проигнорировал обращение и не ответил в срок, по закону каникулы считаются предоставленными на тех условиях, что вы указали в заявлении. Подробную инструкцию для случая, когда кредитор отказал, мы собрали в материале «Банк отказал в кредитных каникулах».

Если банк отказал: как обжаловать

Отказ должен быть мотивированным. Чаще всего банки ссылаются на превышение лимита суммы, отсутствие подтверждающих документов или на то, что право по договору уже использовано. Если вы считаете отказ незаконным, действуйте по шагам:

• Запросите письменный отказ с указанием причины – это понадобится для жалобы.
• Направьте в банк претензию с требованием предоставить льготный период и устранить нарушение. Как грамотно её оформить, читайте в инструкции «Как написать претензию».
• Если банк не реагирует, подайте жалобу в Банк России и обращение финансовому уполномоченному, а при необходимости – иск в суд.

Помните: формальные придирки банка (например, требование «лишних» справок сверх перечня) не лишают вас права на каникулы.

Чем каникулы отличаются от реструктуризации

Эти понятия часто путают. Кредитные каникулы – это закреплённое законом право заёмщика на отсрочку при наступлении конкретных оснований; банк обязан их предоставить, если условия соблюдены. Реструктуризация – это добровольное соглашение с банком об изменении условий кредита (новый срок, ставка, размер платежа), которое банк предоставляет на своё усмотрение и не обязан согласовывать. Каникулы дают временную паузу, а реструктуризация меняет договор «вдолгую». Если на каникулы вы не подходите по сумме или основанию – имеет смысл просить именно реструктуризацию, но решение здесь остаётся за кредитором.