Реструктуризация или рефинансирование кредита

Когда платить кредит становится тяжело или, наоборот, хочется снизить переплату, чаще всего звучат два слова – «реструктуризация» и «рефинансирование». Звучат похоже, но это совершенно разные инструменты с разными целями, разными последствиями для кошелька и кредитной истории. Реструктуризация меняет условия уже существующего кредита, а рефинансирование закрывает старый кредит за счёт нового. Разберём по порядку, что есть что, чем оба отличаются от кредитных каникул, как они влияют на вашу кредитную историю и какой вариант выбрать именно в вашей ситуации.

Что такое реструктуризация и когда её дают

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора по соглашению с тем же банком, где вы брали деньги. Юридически это изменение договора по ст. 450 ГК РФ: стороны подписывают допсоглашение, и прежний договор продолжает действовать, но уже на новых условиях. Кредит остаётся тем же, меняются только его параметры.

Банк может предложить один или несколько вариантов:

• Увеличение срока кредита – ежемесячный платёж становится меньше, но общая переплата растёт.
• Снижение процентной ставки на оставшийся период.
• Отсрочку по основному долгу, когда какое-то время вы платите только проценты.
• Изменение валюты кредита (для валютных займов).
• Списание или уменьшение начисленных штрафов и пеней в рамках договорённости.

Ключевой момент: реструктуризация – это право банка, а не ваше. Кредитор не обязан её предоставлять и решает на своё усмотрение. Обычно к ней прибегают, когда платить по графику уже трудно или началась просрочка: для банка это способ вернуть деньги без суда, а для вас – снизить нагрузку и избежать роста долга. Чтобы получить реструктуризацию, нужно подать в банк заявление с описанием причины (снижение дохода, потеря работы, болезнь) и приложить подтверждающие документы.

Что такое рефинансирование и в чём выгода

Рефинансирование (перекредитование) – это оформление нового кредита, деньгами которого погашается старый. Новый кредит вы можете взять как в другом банке, так и в своём. С точки зрения закона это самостоятельный кредитный договор по ст. 819 ГК РФ: новый банк выдаёт вам средства целевым назначением – на погашение прежнего обязательства, а старый договор после этого закрывается полностью.

Главная цель рефинансирования – сэкономить на процентах. Это имеет смысл, если на рынке появились ставки заметно ниже вашей текущей. Дополнительные плюсы:

• можно объединить несколько кредитов в один с единым платежом и датой;
• иногда удаётся изменить срок и снизить ежемесячный платёж;
• можно вывести залог из-под обременения или, наоборот, перевести беззалоговый кредит в более дешёвый.

Но есть важное условие: рефинансирование одобряют платёжеспособному заёмщику с хорошей кредитной историей. Новый банк оценивает вас как обычного клиента и не выдаст кредит при активных просрочках. Поэтому рефинансирование – инструмент для тех, кто платит исправно и хочет уменьшить переплату, а не для тех, кто уже не справляется. Учитывайте и расходы: новая страховка, оценка залога, возможные комиссии могут «съесть» часть выгоды от меньшей ставки.

Чем оба отличаются от кредитных каникул

Кредитные каникулы – это третий, отдельный инструмент, и его часто путают с реструктуризацией. Разница принципиальная: каникулы – это закреплённое законом право заёмщика временно приостановить или уменьшить платежи (как правило, до 6 месяцев), которое банк обязан предоставить при наступлении установленных оснований. Реструктуризация и рефинансирование – это договорённости, которые банк даёт добровольно.

• Каникулы – временная пауза по закону, после которой вы возвращаетесь к прежнему графику (срок сдвигается на период каникул). Подробнее – в материале «Как оформить кредитные каникулы».
• Реструктуризация – постоянное изменение условий «вдолгую» по согласию банка.
• Рефинансирование – замена старого кредита новым, обычно в другом банке.

Логика выбора простая: если нужна короткая передышка и есть законное основание – берите каникулы; если трудности затяжные – просите реструктуризацию; если платите исправно и хотите меньшую ставку – рефинансируйтесь.

Как это влияет на кредитную историю

Влияние на кредитную историю – один из главных практических вопросов, и здесь инструменты ведут себя по-разному:

• Рефинансирование при хорошей дисциплине почти нейтрально или даже полезно: старый кредит закрывается «без просрочек», а новый вы обслуживаете исправно. Но сам факт обращения за новым кредитом сопровождается запросом в бюро кредитных историй, а несколько отказов подряд могут временно понизить рейтинг.
• Реструктуризация отражается в кредитной истории как изменение условий договора. Сама по себе она не «клеймо», но банки видят, что заёмщик испытывал трудности, и это может учитываться при будущих заявках. Если до реструктуризации уже были просрочки, они в истории останутся.
• Кредитные каникулы, оформленные законно, не считаются просрочкой: банк не вправе передавать в бюро сведения о нарушении за льготный период.

Вывод: чем раньше вы обратитесь в банк – до появления просрочек, – тем мягче последствия для рейтинга. Просрочка портит историю сильнее любого из этих инструментов.

Какой вариант выбрать при просрочке

Если платежи уже даёте с задержкой или понимаете, что вот-вот перестанете справляться, действуйте по шагам:

1. Оцените ситуацию: трудности временные (на месяц-два) или затяжные. От этого зависит выбор инструмента.
2. Проверьте право на кредитные каникулы – если основание подходит, это самый защищённый вариант, банк обязан их дать.
3. Если каникулы не подходят, обратитесь за реструктуризацией в свой банк. Подайте письменное заявление с описанием причины и подтверждающими документами (справка о доходах, из центра занятости, больничный).
4. Рефинансирование при активной просрочке не рассматривайте – новый банк откажет. Этот вариант работает, только пока история чистая.
5. Если банк отказывает и в реструктуризации, а долговая нагрузка непосильна, оцените крайнюю меру – банкротство физического лица.

Главное правило – не молчать и не ждать, пока набегут штрафы. Чем раньше вы напишете в банк, тем больше вариантов решить вопрос мирно и сохранить кредитную историю. Все договорённости фиксируйте письменно: устные обещания менеджера юридической силы не имеют, значение имеет только подписанное допсоглашение или официальный ответ банка.