Как досрочно погасить кредит

Досрочное погашение – это законный способ закрыть кредит раньше срока и не переплачивать проценты за месяцы, которыми вы уже не будете пользоваться. Многие боятся, что банк начислит штраф или просто не даст вернуть деньги раньше, но это миф: право на досрочный возврат прямо закреплено законом, и отказать в нём банк не может. Разберём, как всё оформить правильно, чтобы не остаться с «хвостом» в виде копеечного долга, потерянной страховки или неснятого залога.

Право вернуть кредит досрочно: что гарантирует закон

Главная норма – статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Она даёт заёмщику-физлицу право вернуть кредит досрочно в любое время. Это право подкреплено и Гражданским кодексом: по займам, выданным гражданину для личных нужд, сумму можно вернуть досрочно (ст. 810 ГК РФ), а проценты начисляются только за период фактического пользования деньгами (ст. 809 ГК РФ).

Из этого следуют несколько важных выводов:

• Никаких штрафов и комиссий за досрочное погашение. Банк не вправе брать с вас плату или повышенный процент за то, что вы возвращаете деньги раньше. Условие договора, которое устанавливает такой штраф, ничтожно.
• Гасить можно и полностью, и частично. При полном погашении кредит закрывается, при частичном – уменьшается остаток долга или срок.
• Проценты – только за фактический срок. Вы платите проценты ровно за те дни, что пользовались суммой. Всё, что «заложено» в график на будущее, после досрочного возврата отпадает.

Как уведомить банк: сроки и порядок

Закон требует заранее предупредить банк о намерении погасить кредит досрочно. По общему правилу срок уведомления – не менее 30 календарных дней до дня возврата (ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ). Но договором может быть установлен и более короткий срок – у большинства банков это всего несколько дней, а через приложение операция нередко проходит день в день. Поэтому сначала загляните в свой кредитный договор.

Пошагово это выглядит так:

1. Уточните в договоре или приложении банка срок уведомления и точную сумму для полного погашения на нужную дату (она меняется каждый день из-за процентов).
2. Подайте уведомление о досрочном погашении – через мобильное приложение, в офисе или письменно. Если делаете это на бумаге, сохраните второй экземпляр с отметкой банка.
3. Внесите сумму на счёт не позже назначенной даты. Лучше с небольшим запасом – чтобы хватило на «набежавшие» за день проценты.
4. Убедитесь, что банк списал деньги именно в счёт досрочного погашения, а не оставил их «висеть» на счёте до очередного платежа.

При частичном погашении уточните, что уменьшается: ежемесячный платёж или срок кредита. Сокращение срока обычно выгоднее – так вы экономите больше на процентах.

Как уменьшается переплата при частичном погашении

Когда вы вносите сумму сверх обязательного платежа, она идёт на уменьшение основного долга («тела» кредита). Проценты начисляются на остаток долга, поэтому чем меньше тело – тем меньше процентов набегает дальше. Эффект сильнее в начале срока: в первые годы в платеже преобладают именно проценты, и досрочное погашение в этот период даёт максимальную экономию.

После частичного погашения банк обязан выдать вам обновлённый график платежей с новым остатком, размером платежа или сроком. Обязательно его запросите и проверьте: иногда сумму засчитывают не полностью или не с той даты. Если расчёт вызывает сомнения, можно письменно запросить у банка детализацию начислений.

Возврат части страховки после полного погашения

Если при оформлении кредита вы покупали страховку жизни и здоровья, после досрочного полного погашения часть страховой премии можно вернуть. По закону при полном досрочном возврате кредита страховщик обязан вернуть заёмщику часть премии за неистёкший период страхования – при условии, что страховка была привязана к кредиту и в ней не наступил страховой случай. Заявление подаётся страховщику в течение установленного срока после погашения, а деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней.

Подробнее о том, какие страховки и в каком объёме подлежат возврату, мы рассказали в материале как вернуть страховку по кредиту. Если страховщик или банк тянут с возвратом, поможет пошаговый разбор в статье возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Зачем брать справку о полном погашении и закрытии кредита

Самая частая и обидная ошибка – внести деньги и забыть про кредит, не убедившись, что он действительно закрыт. Из-за округлений, «набежавших» за пару дней копеечных процентов или неучтённой комиссии нередко остаётся остаток в несколько рублей. На него начисляется неустойка, копится просрочка, портится кредитная история – а человек узнаёт об этом спустя год при отказе по новому кредиту.

Чтобы этого не случилось, после полного погашения сделайте следующее:

• Запросите справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности. Это главный документ, подтверждающий, что вы банку ничего не должны. Храните его не менее трёх лет.
• Уточните, закрыт ли счёт. Если кредит выдавался на отдельный счёт или к нему привязана карта, её обслуживание может продолжать тарифицироваться. Логика та же, что и при закрытии карты – об этом подробно в статье как правильно закрыть кредитную карту.
• Снимите обременение, если был залог. При закрытии автокредита или ипотеки нужно снять залог (с автомобиля – через реестр уведомлений о залоге, с квартиры – погасить запись об ипотеке в Росреестре).
• Проверьте кредитную историю через пару недель – убедитесь, что кредит отражён как закрытый.

Если банк отказывается выдавать справку, начислил долг по «закрытому» кредиту или не возвращает страховку, не оставляйте это без внимания. Можно направить письменную претензию в банк, а при отказе – жалобу в Банк России, обращение финансовому уполномоченному и иск в суд с требованием штрафа в пользу потребителя. Мы поможем грамотно составить нужный документ под вашу ситуацию.