На вас оформили кредит мошенники: что делать

Узнать, что на вас «висит» чужой кредит, можно по-разному: пришло смс о просрочке, позвонили коллекторы, отказали в ипотеке из-за плохой кредитной истории или сам банк потребовал погасить долг, который вы не брали. Главное – не паниковать и не платить «на всякий случай». По закону платит тот, кто заключил договор и получил деньги; если за вас это сделали мошенники, обязанность вернуть кредит у вас не возникает. Но просто игнорировать ситуацию нельзя: чем раньше вы зафиксируете обман, тем проще будет снять долг и очистить кредитную историю. Разберём по шагам, что и в каком порядке делать.

Первые шаги: полиция и претензия в банк

Действовать нужно сразу по двум направлениям – заявить о преступлении и официально уведомить кредитора. Порядок такой:

1. Подайте заявление в полицию. Оформление кредита на чужое имя – это хищение путём обмана, то есть мошенничество (ст. 159 УК РФ). Заявление можно подать в любом отделе, через дежурную часть или онлайн. Подробно опишите, как узнали о кредите, и попросите талон-уведомление (КУСП) – это доказательство, что вы обратились.
2. Направьте письменную претензию в банк или МФО. Заявите, что договор вы не заключали, деньги не получали, и потребуйте провести внутреннюю проверку, приостановить начисление процентов и не передавать данные о «долге» коллекторам и в бюро кредитных историй до выяснения.
3. Зафиксируйте обращение. Подавайте претензию через отделение под отметку о приёме на вашем экземпляре, по электронной почте банка или заказным письмом с описью вложения. Дата обращения позже пригодится.

Чем быстрее банк получит ваше заявление, тем труднее ему будет утверждать, что вы «молча признавали» долг. Ответ на претензию кредитная организация по общему правилу даёт в течение 30 дней.

Почему важно доказать, что денег вы не получали

Ключевой аргумент в спорах о мошеннических кредитах – безденежность займа. По ст. 812 ГК РФ заёмщик вправе оспаривать договор займа, доказывая, что деньги фактически не передавались или поступили в меньшей сумме. Если деньги ушли на чужую карту или счёт, договор считается незаключённым в той части, в какой средства вы не получили.

Поэтому собирайте всё, что подтверждает: распоряжаться кредитом вы не могли и выгоды не получили. Пригодятся:

• выписка по вашим счетам, где видно, что деньги на них не поступали либо сразу ушли на неизвестные реквизиты;
• сведения, что в момент оформления вы были в другом месте, не имели доступа к телефону или были без связи (например, при потере или краже SIM-карты);
• детализация звонков и смс, переписка с мошенниками, если они с вами контактировали;
• данные о компрометации ваших документов или учётной записи (утеря паспорта, взлом «Госуслуг» или онлайн-банка).

Отдельно проверьте, как именно был «подписан» договор. Если использовалась простая электронная подпись через смс-код, банк обязан доказать, что код направлялся именно вам и что идентификация прошла корректно. Нарушения в этой процедуре играют в вашу пользу.

Как заблокировать дальнейшее оформление кредитов

Пока ваши данные у мошенников, риск, что на вас оформят ещё займы, сохраняется. Чтобы закрыть эту дверь:

• Установите самозапрет на кредиты. Через «Госуслуги» или МФЦ можно бесплатно запретить банкам и МФО выдавать кредиты и займы на ваше имя. После этого любую новую заявку кредитор обязан отклонить, а выданный вопреки запрету кредит взыскать с вас не получится.
• Смените пароли и проверьте доступы. Обновите пароль на «Госуслугах», в онлайн-банках, подключите двухфакторную аутентификацию, проверьте список привязанных устройств и активные сессии.
• Заблокируйте скомпрометированные документы. При утере или краже паспорта подайте заявление в МВД – недействительный паспорт мошенникам бесполезен.
• Подключите уведомления. Настройте оповещения о запросах вашей кредитной истории, чтобы вовремя замечать новые попытки оформить заём.

Самозапрет можно в любой момент снять самому, когда он перестанет быть нужен, – на ваши собственные планы по кредитам он не повлияет.

Как убрать мошеннический кредит из кредитной истории

Даже после того как банк признает кредит чужим, запись о нём может остаться в бюро кредитных историй и портить вам рейтинг. Недостоверные сведения нужно оспорить. Вы вправе подать заявление об оспаривании прямо в бюро кредитных историй или источнику информации – банку (ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Бюро обязано провести проверку и дать ответ в установленный законом срок (как правило, до 20 рабочих дней), а по её итогам – исправить или удалить недостоверную запись.

Если вы пока не знаете, в каких бюро хранятся данные о вас, начните с проверки своей истории – об этом подробно рассказано в материале как исправить ошибку в кредитной истории. К заявлению приложите талон из полиции, ответ банка и иные доказательства, что договор вы не заключали – это ускорит исправление.

Когда нужен суд о признании договора незаключённым

Если банк отказывается признавать кредит мошенническим, продолжает требовать оплату, передал «долг» коллекторам или подал заявление на судебный приказ, спор переходит в суд. Здесь вы подаёте иск о признании кредитного договора незаключённым (недействительным), ссылаясь на безденежность (ст. 812 ГК РФ) и на то, что волеизъявления на заключение договора вы не выражали.

На что обратить внимание в суде:

• если на вас уже вынесен судебный приказ, его нужно срочно отменить, подав возражения в установленный срок, – тогда требование банка придётся рассматривать в полноценном исковом порядке;
• возбуждённое уголовное дело и его материалы – сильное доказательство вашей правоты;
• бремя доказывания факта выдачи денег именно вам лежит на банке, а не на вас;
• одновременно можно требовать обязать банк удалить сведения из кредитной истории и возместить причинённый вред.

Если деньги мошенники не только оформили на вас как кредит, но и выманили с вашего личного счёта, отдельно изучите материал как вернуть деньги, переведённые мошенникам – там разобрана процедура возврата похищенных средств.

Ситуация с чужим кредитом кажется тупиковой, но при грамотных действиях долг снимают, а историю очищают. Если банк давит, а вы не уверены, что и как формулировать, опишите ситуацию – мы поможем составить заявление в полицию, претензию в банк, возражения на судебный приказ или иск о признании договора незаключённым под ваши обстоятельства.