Как поставить самозапрет на выдачу кредитов

Мошенники всё чаще оформляют кредиты и микрозаймы на чужие паспортные данные – а расплачиваться приходится настоящему владельцу. Чтобы закрыть эту лазейку, законодатель ввёл новый бесплатный инструмент защиты – самозапрет на кредиты. Это добровольная отметка в вашей кредитной истории, которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям заключать с вами договоры кредита или займа. Право на самозапрет закреплено в статье 5.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Разберём, как он работает, где его оформить, можно ли запретить только онлайн-кредиты и что делать, если кредит всё-таки выдали в обход запрета.

Что такое самозапрет и как он работает

Самозапрет – это ваше указание во все квалифицированные бюро кредитных историй о том, что с вами нельзя заключать договоры потребительского кредита или займа. Когда банк или МФО получает заявку на кредит, он обязан проверить кредитную историю. Если в ней стоит действующий самозапрет, кредитор обязан отказать в выдаче – даже если заявку подал мошенник с вашим паспортом.

Ключевые особенности инструмента:

• Бесплатно и без ограничения по количеству. Устанавливать и снимать запрет можно сколько угодно раз, плата не взимается.
• Касается только новых договоров. На уже действующие кредиты, ипотеку и автокредиты запрет не влияет – платить по ним нужно по графику.
• Не распространяется на ряд случаев. Запрет не мешает оформить ипотечный кредит, автокредит под залог авто и кредиты в рамках образовательных госпрограмм – закон выводит их из-под действия самозапрета, чтобы не блокировать крупные целевые сделки.

Если вы стали жертвой мошенников, самозапрет стоит ставить заранее – как «спящую» защиту. Подробнее о действиях, когда кредит уже оформили без вашего ведома, читайте в материале «Что делать, если на вас оформили кредит».

Где оформить: Госуслуги или МФЦ

Закон предусматривает два бесплатных способа установить самозапрет. Каких-либо платных «посредников» для этого не требуется – будьте осторожны с сайтами, предлагающими услугу за деньги.

1. Через портал Госуслуги – доступно с 1 марта 2025 года. Нужна подтверждённая учётная запись. Заявление подписывается простой электронной подписью прямо в личном кабинете, посещать ничего не нужно.
2. Лично в МФЦ – доступно с 1 сентября 2025 года. Подойдёт тем, у кого нет подтверждённой учётной записи на Госуслугах. С собой берёте паспорт, сотрудник центра поможет оформить заявление.

Пошагово через Госуслуги это выглядит так:

1. Войдите в личный кабинет на портале Госуслуг под подтверждённой учётной записью.
2. Найдите услугу установления самозапрета на заключение договоров кредита (займа).
3. Выберите вид запрета – на все кредиты или только на определённый способ обращения (дистанционно / лично).
4. Подпишите заявление и отправьте. Информация автоматически уходит во все квалифицированные бюро кредитных историй.
5. Дождитесь, пока запрет вступит в силу, и при желании проверьте отметку в своей кредитной истории.

Можно ли запретить отдельно онлайн-кредиты

Да. Закон позволяет выбрать тип запрета, а не ставить его только «целиком». Вы можете установить ограничение:

• По способу обращения за кредитом – отдельно запретить дистанционное (онлайн) оформление и/или оформление в офисе банка либо МФО. Самый частый риск – именно онлайн-займы, которые мошенники берут удалённо, поэтому многие закрывают этот канал.
• По типу кредитора – можно ограничить и кредиты в банках, и займы в МФО, либо выбрать что-то одно.

Такая гибкость удобна: например, вы можете оставить себе возможность оформить кредит лично в отделении (когда сами этого захотите и придёте с паспортом), но полностью закрыть дистанционный канал, которым пользуются мошенники.

Когда запрет вступает в силу и как его снять

Здесь важно понимать сроки – они специально устроены так, чтобы инструментом не могли злоупотребить мошенники.

Установление запрета. Сведения о самозапрете передаются в бюро в день обращения или на следующий рабочий день, и запрет начинает действовать практически сразу после внесения в кредитную историю.

Снятие запрета. А вот отмена самозапрета намеренно работает с «периодом охлаждения»: запрет снимается не мгновенно, а только на второй день после подачи заявления о снятии. Эта задержка нужна для того, чтобы, даже если мошенник как-то снимет ваш запрет, вы успели заметить подозрительную активность и не дать оформить кредит сразу. Поэтому, если вы планируете брать кредит сами, снимайте самозапрет заранее – хотя бы за пару дней до визита в банк.

Проверить, стоит ли у вас самозапрет, можно в своей кредитной истории – её бесплатно дают дважды в год. Как её получить, рассказано в инструкции «Как узнать свою кредитную историю».

Что делать, если кредит выдали вопреки запрету

Закон встаёт на сторону гражданина. Если на момент заключения договора в вашей кредитной истории был действующий самозапрет, а банк или МФО всё равно выдали кредит, кредитор нарушил закон и несёт за это последствия.

• Кредитор не вправе требовать возврата. По договору, заключённому в нарушение самозапрета, кредитор лишается права требовать с вас исполнения обязательств – то есть возврата суммы займа, процентов, неустоек и иных платежей.
• Долг не должен попасть в вашу кредитную историю как ваш. Сведения о таком договоре подлежат исключению, а испорченную запись нужно оспорить через бюро кредитных историй.

Если с вас всё же требуют деньги по «мошенническому» кредиту, действуйте по шагам:

1. Получите выписку из кредитной истории, подтверждающую, что на дату выдачи кредита самозапрет действовал.
2. Направьте в банк или МФО письменную претензию: сошлитесь на ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ и потребуйте признать договор недействительным и прекратить требования.
3. Подайте заявление в полицию по факту мошенничества (ст. 159 УК РФ) – это пригодится и для суда, и для оспаривания записи в кредитной истории.
4. При отказе кредитора обращайтесь с жалобой в Банк России, к финансовому уполномоченному и при необходимости – в суд.

Помните: даже если кредит выдан вопреки запрету, бездействовать нельзя – важно как можно быстрее письменно зафиксировать своё несогласие, иначе долг могут передать коллекторам или взыскать через суд по упрощённой процедуре.