Банк отказал в кредите: причины и что делать

Отказ в кредите редко приходит с объяснением: чаще всего вы видите короткое «банк не может одобрить заявку». Это не произвол – закон не обязывает банк раскрывать причину. Но это и не тупик: в большинстве случаев истинную причину можно вычислить самостоятельно по кредитной истории и кредитному рейтингу, а если дело в ошибке или устаревших данных – добиться их исправления и подать заявку заново. Разберём, почему банки отказывают, где фиксируется отказ, как проверить и улучшить свою историю, что такое показатель долговой нагрузки и можно ли в принципе обжаловать отказ.

Почему банк отказывает и обязан ли объяснять

Выдача кредита – это право банка, а не его обязанность. Заключение кредитного договора регулируется ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и нигде в законе нет требования одобрить заявку или мотивировать отказ. Банк оценивает риск невозврата по своим внутренним правилам (скоринг), и если риск кажется ему высоким – отказывает. Самые частые причины:

• Плохая кредитная история. Просрочки по прошлым кредитам, действующие долги у приставов, ранее списанные банком безнадёжные долги, банкротство.
• Высокая долговая нагрузка. На обслуживание уже имеющихся кредитов уходит слишком большая доля дохода.
• Низкий или отсутствующий доход, неподтверждённая занятость, маленький стаж на текущем месте работы.
• Ошибки и неточности в кредитной истории – чужие просрочки, «висящий» закрытый кредит, технический сбой.
• Формальные причины: несоответствие требованиям банка по возрасту, региону, отсутствие нужных документов, ошибки в анкете, частые заявки в разные банки за короткий срок.

Банк вправе не называть конкретное основание, и требовать от него письменного объяснения бесполезно – обязанности его давать у банка нет.

Где фиксируется факт и причина отказа

Хотя причину банк не раскрывает, сам факт отказа он скрыть не может. По ст. 4 и ст. 5 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях» банк обязан передать в бюро кредитных историй (БКИ) информацию о вашем обращении за кредитом и о принятом решении, включая отказ. В кредитной истории отображается:

• дата обращения и сумма запрошенного кредита;
• результат – одобрение или отказ;
• иногда – код причины отказа (например, «по кредитной политике банка», «высокая долговая нагрузка»).

Эти записи видят и другие банки. Поэтому несколько отказов подряд за короткое время сами по себе ухудшают ваш профиль: следующий банк видит серию отказов и относится к заявке настороженнее. Вывод – не рассылайте заявки веером по десятку банков, сначала разберитесь с причиной.

Как проверить и улучшить кредитную историю

Прежде чем подавать новую заявку, запросите свою кредитную историю. По закону вы вправе получить её бесплатно дважды в год в каждом БКИ, где она хранится (ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ). Действуйте так:

1. Через Госуслуги узнайте список бюро, в которых хранится ваша история (эти сведения ведёт Центральный каталог кредитных историй Банка России).
2. Запросите отчёт в каждом из этих БКИ – на их сайтах или через Госуслуги.
3. Внимательно проверьте все записи: нет ли чужих кредитов, закрытых, но числящихся открытыми договоров, ошибочных просрочек.
4. Посмотрите кредитный рейтинг (балл) – он наглядно показывает, насколько вы «проблемный» заёмщик в глазах банков.

Улучшить историю можно: закрыть мелкие действующие долги и просрочки, не допускать новых, аккуратно пользоваться кредитной картой и вовремя её гасить, не плодить заявки. Если история «пустая» (вы никогда не брали кредитов), это тоже минус – банку не на что опереться; небольшой кредит или рассрочка, погашенные вовремя, постепенно её наработают. О том, как получить отчёт и что в нём смотреть, подробно рассказано в материале «Как узнать свою кредитную историю».

Показатель долговой нагрузки (ПДН) и его влияние

Даже при идеальной истории банк может отказать из-за высокой долговой нагрузки. Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это отношение ваших ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Банк России обязывает банки и МФО рассчитывать ПДН по каждому заёмщику и ограничивает выдачу кредитов тем, у кого нагрузка слишком велика.

Чем выше ПДН, тем больше риск, что вы не потянете ещё один платёж, – и тем вероятнее отказ или повышенная ставка. Что снижает ПДН:

• досрочное погашение или закрытие части действующих кредитов и кредитных карт (даже неиспользованный лимит карты учитывается в расчёте);
• подтверждение более высокого официального дохода (справка о доходах, выписка с зарплатного счёта);
• уменьшение запрашиваемой суммы или увеличение срока кредита – так ежемесячный платёж становится меньше.

Иногда достаточно закрыть одну лишнюю кредитку, чтобы заявку одобрили.

Как оспорить ошибку в кредитной истории

Если отказ вызван недостоверными данными – чужой просрочкой, давно погашенным, но «висящим» кредитом, последствиями мошенничества – вы вправе требовать исправления. Порядок установлен ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ:

1. Подайте в БКИ заявление об оспаривании конкретной записи с просьбой проверить и исправить или удалить её.
2. Бюро в установленный законом срок (по общему правилу – 20 рабочих дней) обязано провести проверку: запросить у банка-источника подтверждение данных.
3. Если банк подтвердит, что запись ошибочна, БКИ исправит или удалит её; если данные верны – вам пришлют мотивированный ответ.
4. Несогласие с результатом можно обжаловать напрямую банку-источнику, в Банк России или в суд.

Если запись появилась из-за оформленного на вас мошенниками кредита – действуйте по отдельному алгоритму: подайте заявление в банк и полицию. Пошаговый разбор есть в статье «Ошибка в кредитной истории», а как именно добиться корректировки данных – в инструкции «Как исправить кредитную историю».

Можно ли обжаловать отказ и есть ли смысл

Сам отказ в кредите обжаловать нельзя: суд не заставит банк выдать вам деньги, потому что заключение договора – добровольное право сторон. Жаловаться в ЦБ или суд имеет смысл только тогда, когда нарушено ваше конкретное право, а не «не понравился» отказ. Реально оспорить можно:

• недостоверные данные в БКИ – через бюро, банк-источник, Банк России и суд (ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ);
• отказ по дискриминационным основаниям или нарушение порядка обработки ваших персональных данных;
• навязывание услуг под видом условия одобрения – это уже нарушение прав потребителя.

Поэтому правильная стратегия после отказа – не спорить с самим решением, а устранить его причину: проверить и почистить кредитную историю, снизить долговую нагрузку, подтвердить доход и подать заявку заново, в том числе в другой банк с менее строгой политикой.