Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история – это досье о том, как вы брали и возвращали кредиты и займы. По ней банк решает, давать ли вам деньги и на каких условиях. Хорошая новость: закон даёт вам право видеть собственное досье, причём бесплатно. Право заверено статьями 8 и 9 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Разберём по шагам, где хранится ваша история, как её заказать без оплаты и что искать в отчёте.

Сколько раз в год история бесплатна

По закону вы вправе получить свою кредитную историю из каждого бюро кредитных историй (БКИ) дважды в течение календарного года бесплатно. При этом один из этих двух запросов можно сделать на бумажном носителе, а второй – в электронном виде. Лимит считается отдельно по каждому бюро: если ваша история лежит в трёх БКИ, то у вас по два бесплатных запроса в каждом из них.

• Два бесплатных отчёта в год из каждого бюро – этого хватает большинству людей.
• Один запрос можно получить на бумаге – например, заказным письмом или лично в офисе бюро.
• Сверх лимита история выдаётся платно – обычно это символическая сумма за дополнительный отчёт.

Запросы самого человека о собственной истории не портят её и не влияют на рейтинг. Бояться «лишний раз посмотреть» не нужно – на оценку влияют только запросы кредиторов, а не ваши собственные проверки.

Шаг 1. Узнайте свои БКИ через Госуслуги

Главная сложность в том, что единого бюро нет: данные о вас могут храниться в нескольких БКИ одновременно. Чтобы узнать их список, не нужно угадывать – есть бесплатный сервис через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Проще всего сделать это так:

1. Зайдите на Госуслуги под своей подтверждённой учётной записью.
2. Найдите услугу «Сведения о бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история» (запрос в ЦККИ).
3. Отправьте запрос – в ответ придёт перечень всех БКИ с вашими данными.

Тот же запрос можно сделать напрямую через сайт Банка России. В итоге вы получите список из одного или нескольких бюро – чаще всего это крупнейшие БКИ из государственного реестра, который ведёт ЦБ.

Шаг 2. Закажите отчёт в каждом бюро

Получив список БКИ, закажите отчёт в каждом из них – иначе вы рискуете увидеть лишь часть картины. Сделать это можно так:

• На сайте бюро – многие БКИ дают авторизацию через Госуслуги, и отчёт приходит за пару минут в личный кабинет.
• Через Госуслуги – для ряда бюро доступен запрос прямо с портала.
• На бумаге – заказным письмом с нотариально заверенной подписью или при личном визите в офис бюро (это и есть тот самый бесплатный «бумажный» запрос).

Будьте внимательны: в интернете много платных сервисов-посредников, которые продают «кредитный рейтинг» или «полную историю». Официально и бесплатно историю выдаёт только само бюро из реестра ЦБ. Если по итогам проверки вы нашли ошибку – чужой кредит или несуществующую просрочку, – её можно оспорить; как это сделать, мы подробно разобрали в материале как исправить ошибку в кредитной истории.

Что показывает кредитный отчёт

Отчёт из бюро состоит из нескольких частей и показывает полную картину ваших отношений с кредиторами:

• Действующие и закрытые кредиты и займы – суммы, даты, остатки задолженности.
• Просрочки – были ли задержки платежей, на сколько дней, по каким договорам.
• Запросы кредиторов – кто и когда интересовался вашей историей (частые запросы могут насторожить банк).
• Сведения о банкротстве, судебных взысканиях и переданных коллекторам долгах, если такие были.

Именно здесь чаще всего обнаруживаются неприятные сюрпризы: «забытый» долг по карте, заём, оформленный мошенниками, или просрочка по кредиту, который вы давно погасили. Если вы видите запись о кредите, который не брали, действуйте по сценарию из статьи ошибка в кредитной истории – это повод срочно оспорить запись и проверить, не оформлен ли на вас чужой долг.

Чем история отличается от кредитного рейтинга

Эти два понятия часто путают, но они не одно и то же:

• Кредитная история – это первичные факты: список договоров, платежей, просрочек и запросов. Их хранит бюро.
• Кредитный рейтинг (скоринговый балл) – это число, которое бюро или банк рассчитывает на основе истории по своей методике. У разных бюро рейтинг может отличаться.

Рейтинг – лишь ориентир. Окончательное решение по заявке банк принимает сам, оценивая вашу историю целиком, доход и долговую нагрузку. Поэтому смотреть стоит прежде всего на саму историю, а не только на красивую или тревожную цифру балла.

Зачем проверять историю заранее

Проверить досье полезно не только из любопытства. Сделайте это, если:

• Планируете ипотеку или крупный кредит – заранее увидите проблемные записи и успеете их исправить до подачи заявки.
• Вам внезапно отказывают в кредитах без объяснения причин – частая причина именно ошибка или чужой долг в истории.
• Опасаетесь мошенничества – регулярная проверка помогает вовремя заметить кредит, оформленный на ваше имя без вашего ведома.
• Закрыли кредит и хотите убедиться, что банк передал в бюро отметку о погашении.

Если в отчёте обнаружилась ошибочная запись, закон отводит бюро на её проверку и исправление 20 рабочих дней после вашего заявления (ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ). Чем раньше вы найдёте проблему, тем больше времени останется её устранить. Если запутались, в какое бюро обращаться или как оформить запрос, проще всего подать обращение через портал – об этом мы рассказали в инструкции как подать обращение через Госуслуги.